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Un informe de crédito es un expediente detallado de cómo usted ha tomado prestado y pagado sus deudas. La mayoría de los adultos estadounidenses tiene un expediente de crédito con cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.
¿Qué contiene un informe de crédito?
Su informe de crédito incluye información personal como su número de seguro social,
- La fecha en que usted abrió cada cuenta,
- El tipo de cuenta (por ejemplo, hipoteca, tarjeta de crédito, cuotas)
- Ya sea que la cuenta esté abierta o cerrada,
- Su pago mensual,
- El límite máximo de crédito,
- La actividad más reciente en la cuenta, y
- El saldo actual y cualquier cantidad vencida.
- Si una cuenta está en mora (por ejemplo, 30, 60 o 90 días de atraso). Una delincuencia más grave puede resultar en informes de embargos, cancelaciones o referencias a agencias de cobro.
Su informe de crédito también muestra las consultas, que son registros de acreedores, empleadores o aseguradoras que han solicitado su informe. Las consultas duras, que ocurren cuando usted solicita un crédito, pueden afectar su puntaje de crédito, mientras que las consultas suaves (como cuando un acreedor revisa su cuenta por razones promocionales) no afectan su puntaje de crédito.
¿Cómo se determina su puntaje de crédito?
Su puntaje de crédito es un resumen numérico de su informe de crédito. El sistema de puntuación más utilizado es el de FICO, el cual genera una puntuación entre 350 y 900 según varios factores:
- Historial de pagos: Si realiza los pagos a tiempo (35%),
- Nivel de deuda: Cuánta deuda usted tiene en comparación con sus límites de crédito (30 %).
- Historial crediticio: la duración de su historial crediticio (15%),
- Nuevo crédito: el número de nuevas cuentas que usted ha abierto (10 %),
- Mezcla de crédito: la variedad de tipos de crédito que usted tiene (10 %).
Impacto del impago en su puntaje de crédito
El impago de deudas afecta su puntaje de crédito, pero el daño a menudo ocurre al principio. Una vez que se informa que una deuda tiene un atraso de 30 o 60 días, su puntaje puede disminuir significativamente.
Si su deuda es remitida a una agencia de cobranza, la agencia puede reportarla, lo que podría reducir aún más su puntaje. Sin embargo, para cuando un cobrador de deudas se comunique con usted, su puntaje ya puede reflejar el daño máximo. Pagar deudas antiguas no siempre puede mejorar su puntaje, especialmente si la deuda ya ha sido reportada. Pagar una cuenta no significa que se eliminará de su informe de crédito.
Reglas especiales para las deudas médicas y otras facturas
La deuda médica se trata de manera diferente de otros tipos de deuda. Las agencias de crédito no informarán sobre las deudas médicas hasta que tengan al menos un año de antigüedad, y a partir de marzo de 2023, las deudas médicas inferiores a $500 ya no se incluirán en los informes de crédito. Estas reglas pueden cambiar pronto para eliminar por completo la deuda médica de los reportes.
Las compañías de servicio público generalmente no informan sobre los pagos atrasados hasta que declaran la factura incobrable o la envían a un cobrador de deudas. Del mismo modo, los propietarios generalmente no informan sobre la renta atrasada, pero pueden enviar cuentas morosas o renta atrasada a una agencia de cobranza, la cual luego puede informar la cuenta.
Registros públicos y su informe de crédito
A excepción de las bancarrotas, la mayoría de los registros públicos, como las demandas y los juicios, ya no son informados por las principales agencias de crédito. Sin embargo, las empresas especializadas en evaluación de inquilinos aún pueden informar sobre registros de desalojo .
Si tiene información negativa en una verificación de antecedentes o en un informe de selección de inquilinos, debe impugnarla.
La información negativa generalmente permanece en su informe de crédito durante siete años desde la primera morosidad, mientras que las bancarrotas permanecen durante diez años desde la fecha de presentación de la bancarrota.
Cómo obtener una copia gratuita de sus informes de crédito
Para revisar su informe de crédito, solicite una copia gratuita de cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion, a través de la notificación centralizada en www.annualcreditreport.com. Usted tiene derecho a un informe gratuito de cada buró cada año. Si se le niega el crédito, está desempleado o se ve afectado por fraude, usted puede calificar para informes gratuitos adicionales.
Puede ordenar sus informes por:
- Llamada al 877-322-8228,
- Enviar por correo un formulario de solicitud completado, o
- Hacer un pedido en línea en el sitio web mencionado arriba.
Mejorar y construir su crédito
Reconstruir su crédito requiere tiempo y paciencia. Los pasos más importantes son estabilizar su situación financiera manteniendo un empleo estable y gestionando su deuda. Con el tiempo, las morosidades más antiguas tendrán menos impacto en su puntaje de crédito. Evite solicitar nuevo crédito únicamente para mejorar su puntuación, especialmente de prestamistas depredadores.
Si usted decide solicitar un nuevo crédito, considere tarjetas de crédito garantizadas u ofertas con términos razonables, y asegúrese de que el acreedor informe a las principales agencias de crédito. De esta manera, sus esfuerzos por reconstruir su crédito se reflejarán en su informe de crédito.
Al administrar cuidadosamente sus deudas y concentrarse en las obligaciones de alta prioridad, puede mejorar gradualmente su puntaje de crédito y restaurar su situación financiera standing.
¿Le preocupa hacer esto por su cuenta? Puede obtener ayuda legal gratuita.
