Dinero y deudas

Un informe de crédito es un registro detallado de cómo ha tomado prestado y pagado sus deudas. La mayoría de los adultos estadounidenses tienen un archivo de crédito con cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion.

¿Qué hay en un informe de crédito?

Su informe de crédito incluye información personal como su número de Seguro Social, fecha de nacimiento, direcciones actuales y anteriores, y empleadores anteriores. También realiza un seguimiento de detalles clave sobre sus deudas, como:

• La fecha en que usted abrió cada cuenta,
• El tipo de cuenta (por ejemplo, hipoteca, tarjeta de crédito, préstamo a plazos),
• Ya sea que la cuenta esté abierta o cerrada,
• Su pago mensual,
• El límite máximo de crédito,
• La actividad más reciente en la cuenta, y
• El saldo actual y cualquier monto vencido.
• Si una cuenta está en mora (por ejemplo, 30, 60 o 90 días vencidos). La morosidad más grave puede resultar en informes de recuperación, cancelaciones o referencias a agencias de cobranza.

Su informe de crédito también muestra las consultas, que son registros de acreedores, empleadores o aseguradoras que han solicitado su informe de crédito. Las consultas duras, que ocurren cuando usted solicita un crédito, pueden afectar su puntaje de crédito, mientras que las consultas blandas (como cuando un acreedor revisa su cuenta por razones promocionales) no afectan su puntaje.

¿Cómo se determina el puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito es un resumen numérico de su informe de crédito. El sistema de puntuación más comúnmente utilizado es el de FICO, que genera una puntuación entre 350 y 900 según varios factores:

• Historial de pagos: si usted realiza los pagos a tiempo (35%),
• Nivel de deuda: Cuánta deuda tiene en comparación con sus límites de crédito (30%,
• Historial crediticio: La duración de su historial crediticio es del (15%),
• Nuevo crédito: el número de cuentas nuevas que ha abierto (10%),
• Mezcla de créditos: La variedad de tipos de crédito que usted tiene (10%).

Impacto de la falta de pago en su puntaje de crédito

El impago de deudas afecta su puntaje de crédito, pero el daño a menudo ocurre temprano. Una vez que se informa que una deuda tiene 30 o 60 días de atraso, su puntaje puede caer significativamente.

Si su deuda es enviada a una agencia de cobranza, la agencia puede reportarla, lo que podría disminuir aún más su puntaje. Sin embargo, para cuando un cobrador de deudas se ponga en contacto con usted, su puntaje puede ya reflejar el daño máximo. Pagar deudas antiguas no siempre mejora su puntaje, especialmente si la deuda ya ha sido reportada. Pagar una cuenta no significa que se eliminará de su informe de crédito.

Reglas especiales para deudas médicas y otras cuentas

La deuda médica se considera de manera diferente a otros tipos de deuda. Las agencias de crédito no reportarán las deudas médicas hasta que tengan al menos un año de antigüedad, y a partir de marzo 2023, las deudas médicas en virtud de $500 ya no se incluyen en los informes de crédito. Estas reglas pueden cambiar pronto para eliminar completamente la deuda médica de los informes.

Las compañías de servicios públicos generalmente no informan sobre los pagos atrasados hasta que declaran la factura incobrable o la envían a un cobrador de deudas. Del mismo modo, los propietarios generalmente no informan sobre la renta atrasada, pero pueden enviar cuentas morosas o renta pendiente a una agencia de cobranza, que luego puede informar la cuenta.

Registros públicos y su informe de crédito

A excepción de las bancarrotas, la mayoría de los registros públicos, como las demandas y los fallos, ya no son reportados por las principales agencias de crédito. Sin embargo, las compañías especializadas en la evaluación de inquilinos aún pueden informar los registros de desalojo.

Si tiene información negativa en una verificación de antecedentes o en un informe de selección de inquilinos, debe presentar un conflicto.

La información negativa generalmente permanece en su informe de crédito durante siete años desde la primera morosidad, mientras que las bancarrotas permanecen durante diez años a partir de la fecha de la presentación de la bancarrota.

Cómo obtener una copia gratuita de sus informes de crédito

Para revisar su informe de crédito, solicite una copia gratuita de cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion, a través de la notificación centralizada en www.annualcreditreport.com. Usted tiene derecho a un informe gratuito de cada buró una vez al año. Si se le niega el crédito, está desempleado o se ve afectado por fraude, es posible que califique para recibir informes gratuitos adicionales.

Puede hacer una orden de sus informes de la siguiente manera:

• Llamando a 877-322-8228,
• Enviar por correo un formulario de solicitud completado, o
• Hacer un pedido en línea en el sitio web mencionado arriba.

Mejorar y construir su crédito

Reconstruir su crédito requiere tiempo y paciencia. Los pasos más importantes son estabilizar su situación financiera manteniendo un empleo constante y gestionando su deuda. Con el tiempo, las deudas más antiguas tendrán menos impacto en su puntaje de crédito. Evite solicitar nuevo crédito únicamente para mejorar su puntaje, especialmente de prestamistas depredadores.

Si decide solicitar un nuevo crédito, considere tarjetas de crédito aseguradas u ofertas con términos razonables, y asegúrese de que el acreedor informe a las principales agencias de crédito. De esta manera, sus esfuerzos por reconstruir su crédito se reflejarán en su informe de crédito.

Al gestionar cuidadosamente sus deudas y enfocarse en las obligaciones más importantes, puede mejorar gradualmente su puntaje de crédito y restablecer su situación financiera.