Dinero y deudas

Hay muchas razones por las que un hogar puede tener dificultades para pagar las facturas. Esto incluye:

• Sin saber nada de una factura,
• Problemas para controlar fechas de entrega,
• No tener suficiente dinero cuando vence la factura,
• Diferentes facturas que requieren distintos métodos de pago,
• Tener que elegir entre gastos limitados, y
• Acumulando deudas de periodos anteriores.

Los hogares pueden probar más de un sistema para gestionar facturas y controlar las fechas de entrega. Identificar las razones específicas por las que las facturas están atrasadas o no pagadas ayuda a adaptar los recursos disponibles a la situación.

Una deuda es el dinero que una persona o empresa debe a otra. La obligación suele surgir de un acuerdo, como un préstamo, tarjeta de crédito, arrendamiento o contrato de servicio.

Una deuda puede incluir:

• La cantidad prestada o cobrada,
• Intereses o comisiones añadidos con el tiempo, y
• Términos sobre cuándo y cómo debe realizarse el pago.

Una factura se convierte en deuda cuando no se realiza el pago como se requiere. Por ejemplo:

• Una factura de servicios actuales es una solicitud de pago,
• Una factura de servicios vencidos es una deuda que se debe a la empresa, y
• Los cargos en curso pueden convertirse en deuda si no se pagan.

Saber si una factura está pendiente o atrasada ayuda a explicar cuándo puede comenzar la actividad de cobro.

Ser responsable de una deuda significa tener un deber legal , una obligación legal de hacer algo para saldarla. Un acreedor Alguien a quien se le debe dinero puede utilizar procesos legales para cobrar a una persona responsable.

Si una persona es responsable y no paga:

• Para la deuda de consumo, un acreedor puede presentar una demanda. Un juez puede decidir si la deuda es debida y puede permitir el cobro de salarios, la cantidad de dinero que se cobra por el trabajo, cuentas bancarias o propiedades.
• Para otros tipos de deuda, como impuestos sobre la renta impagados, el gobierno puede imponer gravámenes o recaudar bienes.

No confíes en un cobrador de deudas. Una persona o empresa que regularmente cobra deudas a otra persona para decidir si alguien es responsable de pagar una deuda. Averigua quién aceptó la deuda antes de hacer el pago. 

En la mayoría de los casos, solo las personas que aceptaron una deuda son legalmente responsables de pagarla. Sin embargo, los cobradores de deudas pueden intentar cobrar a otras personas, incluso si esas personas no son legalmente responsables. 

No, most debts do not pass to family members upon a person's death. A person who helped someone pay bills during their life is not usually responsible for those debts after the person dies. La persona legalmente responsable de gestionar el patrimonio del fallecido, todos los bienes que posee en el momento de su fallecimiento , llamado albacea, persona encargada de entregar los bienes dejados en un testamento o administrador, puede pagar las deudas del fallecido con dinero o bienes del patrimonio. 

Tras la muerte de un cónyuge, el cónyuge superviviente puede ser responsable de ciertos gastos familiares incurridos por el cónyuge fallecido. These rules come from the Illinois Family Expense Act. They only apply to people who were legally married.

Family expenses where a surviving spouse may be responsible for the debt include:

• Facturas médicas,
• Gastos funerarios,
• Ropa o joyería,
• Alquila para la casa familiar,
• Alfombra para la casa familiar, y
• Cuidado de niños.

Esta regla normalmente no se aplica a préstamos de dinero. Tampoco suele aplicarse a la deuda de tarjetas de crédito.

The main risk of talking with creditors and debt collectors is agreeing to pay money that is not legally owed or no longer collectible. Learn more about Debt collection, including how to respond to debt collectors.

La comunicación con acreedores o cobradores puede producirse en diferentes etapas de una deuda.  Para cuentas activas, la comunicación no cambia el estado legal de la deuda. Los acreedores pueden ofrecer planes de pago o programas de dificultad.

Para deudas antiguas, pueden aplicarse reglas diferentes. La comunicación sobre deudas antiguas puede llevar a la recaudación de dinero que de otro modo sería incobrable. Algunas deudas se vuelven legalmente inexigibles después de cierto tiempo. Esto significa:

• Un acreedor Alguien a quien se le debe dinero no puede demandar con éxito para cobrar la deuda a menos que se reinicie el plazo, y
• Un nuevo pago o un nuevo acuerdo sobre una deuda antigua puede reiniciar el plazo.

En Illinois, los plazos dependen del tipo de deuda:

• Deuda de tarjeta de crédito, unos 5 años después del último pago, y
• La mayoría de los contratos escritos, unos 10 años después del último pago.

Infórmate más sobre deudas antiguas en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

No, los cobradores de deudas de consumo no pueden acceder a todo el dinero de una persona. 

Algunos tipos de ingresos están legalmente protegidos frente a la mayoría de los casos de cobro de deudas. A menudo se les llama fondos exentos. Ejemplos incluyen prestaciones de la Seguridad Social y discapacidad . Una discapacidad sustancial que limita funcionalmente a una persona en la realización de actividades vitales importantes, como caminar, levantar pesas, ver o aprender. beneficios y ciertos ahorros para la jubilación.

Los acreedores normalmente no pueden tomar estos fondos para pagar una deuda de consumo. Mantener fondos exentos en una cuenta bancaria separada puede ayudar a mantener su estatus protegido.

Cancelar una deuda es un movimiento contable que realiza un acreedor a quien se le debe dinero . Desplaza la deuda en sus registros financieros de la lista de cuentas por cobrar (dinero que esperan cobrar) a deudas incobrables (dinero que no esperan recibir). Esto puede tener ventajas para la empresa.

Cancelar una deuda no cambia la responsabilidad del deudor, que debe dinero a otra persona de pagar la deuda. El deudor sigue siendo responsable de la deuda.

La gente puede priorizar deudas y facturas centrándose en los riesgos de no pagar.

• Las deudas y facturas de máxima prioridad conllevan el riesgo de perder rápidamente dinero, propiedades, vivienda, transporte o libertad si no se palan.
• Las deudas y facturas de alta prioridad pueden amenazar el acceso a dinero, propiedades o vivienda, pero normalmente la gente tiene más tiempo para atenderlos antes de que se produzcan consecuencias graves.
• Las deudas y facturas de menor prioridad suelen tener menos consecuencias inmediatas si el pago se retrasa.

Priorizar las deudas es independiente de decidir si pagarlas. A veces, la mejor opción para una factura prioritaria es establecer un plan de pagos, solicitar ayuda financiera o reducir gastos.

Las deudas y facturas de mayor prioridad para la mayoría de las personas conllevan el riesgo de perder rápidamente la vivienda, el transporte, los ingresos, la propiedad o la libertad si no se palan.

Las deudas de mayor prioridad pueden incluir:

• Corte civil Una corte donde las personas o las empresas presentan problemas ante un juez. Los tribunales civiles son diferentes de los tribunales penales, donde el Estado acusa a un acusado de un delito. Sentencia Una decisión oficial de un tribunal que pone fin a la disputa entre partes deuda: Un acreedor Alguien a quien se le debe dinero puede usar una sentencia para embargar salarios, la cantidad de dinero que una persona recibe por el trabajo, cuentas bancarias o propiedades.
• Deuda de justicia penal: El impago puede llevar a la pérdida del carné de conducir, de la propiedad o incluso de la libertad.
• Manutención alimenticia Dinero pagado por un progenitor para ayudar a otro progenitor a mantener a un menor o a un hijo adulto con una discapacidad o deuda de manutención conyugal: El incumplimiento de pago puede dar lugar a acciones de ejecución severas, incluyendo la retención salarial . Un procedimiento legal que permite deducir salarios o ingresos en un calendario regular. Las deducciones se utilizan para pagar una deuda, como la manutención de los hijos. o la incautación de bienes.
• Pagos del alquiler: El impago puede resultar en el desahucio. Un caso judicial presentado por un casero para que un inquilino se marche Aprende cómo lidiar con el alquiler impagado.
• Facturas de servicios: Las facturas impagadas pueden provocar la pérdida de servicios esenciales, como la electricidad o el agua.
• Préstamos o arrendamientos para automóviles: Los pagos atrasados pueden permitir al acreedor recuperar el vehículo.

Las deudas y facturas de alta prioridad pueden amenazar el acceso a dinero o propiedades si no se resuelven. Sin embargo, normalmente las personas disponen de más tiempo para abordar estos problemas antes de que ocurran consecuencias graves que con las deudas de mayor prioridad.

Las deudas de alta prioridad incluyen:

• Préstamos estudiantiles federales: Tras unos nueve meses de impago, el gobierno federal puede cobrar la deuda cobrando devoluciones de impuestos, salarios, la cantidad de dinero que una persona recibe por el trabajo que realiza o ciertos pagos federales.
• Impuestos adeudados al IRS: El IRS tiene autoridad para recaudar impuestos impagados incautando cuentas bancarias, ingresos o bienes. Obtenga más información sobre el pago de impuestos sobre el ingreso.
• Hipoteca hipotecaria Un préstamo otorgado por un banco que se utiliza para ayudar a alguien a comprar morosidades de vivienda: Algunos pagos impuestos pueden llevar a una ejecución hipotecaria . Una venta forzosa de una propiedad cuando una persona no realiza los pagos de una demanda por préstamo, lo que puede resultar en la venta de la vivienda para saldar el préstamo y el desalojo de las personas que viven allí.
• Bienes inmuebles impagados Propiedad que consiste en terrenos o edificios como impuestos sobre una casa o un apartamento: La deuda fiscal puede venderse en una venta fiscal. A menos que se canjeen los impuestos, el comprador del impuesto podría eventualmente obtener la propiedad de la propiedad y desalojar a las personas que viven allí. Infórmate sobre los impuestos sobre la propiedad impagados.

Las deudas y facturas de menor prioridad tienen menos probabilidades de provocar una pérdida inmediata de propiedades, ingresos o vivienda. En muchos casos, un acreedor Alguien a quien se le debe dinero debe primero presentar una demanda y obtener una sentencia judicial . Una decisión oficial de un tribunal que pone fin a la disputa entre las partes antes de cobrar dinero o bienes.

Las deudas que normalmente requieren una demanda antes de pagar salarios, la cantidad de dinero que se paga por el trabajo, cuentas bancarias u otros bienes que se pueden confiscar incluyen:

• Deuda médica
• Deuda de tarjeta de crédito.
• Deuda restante tras una recuperación de coche,
• Préstamos a plazos o personales, y
• Deudas con amigos o familiares.

Los préstamos estudiantiles privados son diferentes de los federales porque los prestamistas privados no cuentan con los poderes especiales de cobro del gobierno.

Los pequeños préstamos garantizados por bienes domésticos también son menos urgentes. Los acreedores rara vez incautan bienes domésticos de bajo valor.

Un plan de pago de deudas organiza cómo se utiliza el dinero disponible para pagar deudas a lo largo del tiempo. Desarrollar un plan puede incluir:

• Priorizar las deudas,
• Averiguar qué recursos están en riesgo de ser recogidos, y
• Negociando con los acreedores.

Algunos acreedores tienen poderes de cobro más fuertes que otros. Si no se paga una deuda, un acreedor Alguien a quien se le debe dinero o una agencia gubernamental puede emprender acciones legales. Un tribunal puede dictar una sentencia, una decisión oficial de un tribunal que pone fin a la disputa entre las partes , lo que permite la recaudación de salarios, la cantidad de dinero que una persona recibe por trabajo, cuentas bancarias o propiedades. Algunas deudas gubernamentales pueden cobrarse sin necesidad de un caso judicial.

La elección del método de reembolso depende de:

• Emparejando recursos y gastos de forma realista, y
• Elegir un enfoque que motive al deudor . Una persona que debe dinero a otra persona debe cumplir.

Dos enfoques comunes para pagar la deuda de los consumidores son los métodos de avalancha y bola de nieve. Estos se centran en cómo se aplican los pagos:

• El método de la "avalancha" aplica cantidades adicionales a la deuda con el tipo de interés más alto . La cantidad cobrada por pedir dinero prestado mientras se hacen los pagos mínimos de otras deudas, y
• El método "bola de nieve" aplica cantidades adicionales a la deuda con el saldo más pequeño, mientras que se realizan pagos mínimos en otras deudas.

Estos métodos se utilizan a menudo para deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito. No cambian las obligaciones legales vinculadas a la deuda.

Otros acuerdos pueden incluir:

• Transferencias de saldo con intereses bajos o del 0% por un tiempo limitado, que pueden incluir comisiones e intereses retroactivos si no se cumplen los plazos, y
• Planes de pago o programas de dificultades ofrecidos por los acreedores.

Muchas agencias de asesoramiento crediticio son organizaciones sin ánimo de lucro. Estos proveedores pueden estar acreditados por la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o la Financial Counseling Association of America (FCAA).

Las organizaciones sin ánimo de lucro pueden ofrecer:

• Ayuda para crear un presupuesto,
• Información sobre deudas y opciones de pago, y
• Ayuda para comunicarse con los acreedores.

Estos servicios son diferentes de las empresas de liquidación de deudas con ánimo de lucro que cobran comisiones para negociar deudas.

Antes de trabajar con un servicio, comprueba:

• Acreditación a través de NFCC o FCAA,
• Demanda : Una declaración escrita para iniciar una demanda que indique lo que hizo el demandado en la historia con la Oficina de Mejores Negocios, y
• Registro en la Secretaría de Estado de Illinois y en el Departamento de Regulación Financiera y Profesional. 

Inflúe más en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y en la Comisión Federal de Comercio sobre cómo elegir un asesor de crédito.

Muchas empresas y despachos de abogados anuncian servicios de liquidación de deudas o reparación de crédito. Estos servicios suelen implicar pasos que se pueden realizar sin pagar a una empresa.

Ten cuidado con estos servicios porque:

• Algunos acreedores se niegan a colaborar con empresas de liquidación de deudas,
• Las personas pueden comunicarse directamente con acreedores y cobradores de deudas, y
• Las empresas pueden cobrar tarifas por servicios que puedan completarse sin ellas.

La ley de Illinois limita cómo las empresas de liquidación de deudas pueden cobrar a los consumidores. No aceptes pagar más de estas cantidades.

Un proveedor de liquidación de deudas:

• No se pueden cobrar comisiones iniciales, salvo una comisión única de 50 $ o menos,
• No se puede cobrar más del 15% de la cantidad ahorrada,
• No se puede cobrar una comisión si la cantidad del acuerdo es superior a la deuda original, y
• No se puede cobrar una tasa hasta que se alcanza un acuerdo legalmente exigible con el acreedor. Una persona a quien se le debe dinero

Estas normas se encuentran en la sección 125 de la Ley de Protección al Consumidor para la Liquidación de Deudas.

Los préstamos rápidos, los préstamos con garantía y productos financieros similares suelen dirigirse a personas que atraviesan dificultades económicas. A menudo se les denomina préstamos depredadores porque:

• Cobrar tipos de interés y comisiones muy altos, y
• Atrapa a los prestatarios en un ciclo de deuda.

Algunos préstamos depredadores prometen dinero rápido, sin comprobaciones de crédito ni aprobación en cuestión de minutos. Estas ofertas pueden ocultar tipos de interés o comisiones muy altos. Ten cuidado si un producto:

• Promete acceso instantáneo al efectivo antes del día de pago,
• Cobra comisiones para conseguir dinero más rápido,
• Solicita acceso continuo a una cuenta bancaria, o
• Fomenta el financiamiento o la financiación repetida.

Sí, la Ley de Prevención de Préstamos Depredadores de Illinois limita los tipos de interés de muchos préstamos al consumo al 36% TAE, incluyendo ciertas comisiones. Sin embargo, algunos prestamistas intentan estructurar los préstamos para evitar este límite. No asumas que un préstamo que se ofrece cumple con la ley o es seguro.

Antes de aceptar un préstamo, revisa el coste total, incluyendo intereses y comisiones. Las alternativas a un préstamo con intereses altos pueden incluir:

• Preguntar a un acreedor Alguien a quien le deben dinero sobre un plan de pagos o un programa de dificultad,
• Pedir prestado a una cooperativa de crédito,
• Usando una tarjeta de crédito con intereses más bajos, o
• Buscar ayuda de organizaciones benéficas locales u comunitarias.

Utiliza Get Legal Help para encontrar apoyo legal gratuito y de bajo coste. Visita Debt Help Illinois para más información sobre cómo gestionar la deuda.

Las bibliotecas locales también pueden ofrecer acceso gratuito a libros útiles, audiolibros y otros recursos para el bienestar financiero. Busca información sobre cómo organizar facturas, controlar plazos y gestionar los pagos.