Dinero y deudas

Este artículo explica cómo obtener un préstamo para comprar un coche. Para conocer otros temas al comprar un coche, consulte nuestro artículo sobre comprar y mantener un coche usado.

Prepararse para solicitar un préstamo de coche

Para obtener una buena oferta en un préstamo de automóvil que se ajuste a su presupuesto, usted debe hacer lo siguiente antes de ir al concesionario:

• Determine cuánto puede pagar en pagos mensuales de su automóvil.  Al reducir los pagos mensuales, probablemente estará obteniendo un préstamo más largo y pagará más en intereses. Recuerde incluir costos futuros como seguro, manutención dinero que la corte ordena a una pareja que pague a la otra pareja después de su divorcio (anteriormente llamado pensión alimenticia) , y reparaciones. 

• Obtenga sus informes de crédito y verifíquelos en busca de errores. Los bancos, las cooperativas de crédito y otros prestamistas utilizarán la información de sus informes de crédito para determinar qué tipo de préstamo ofrecerle. Puede obtener un informe de crédito gratuito de las tres grandes compañías de informes de crédito cada doce meses. Para recibir su informe gratuito, visite el sitio web de informes de crédito anuales creado por el gobierno. No hay razón para comprar su puntaje de crédito, porque el puntaje que recibe un banco será diferente al puntaje que se le muestra a usted.

• Compare diferentes opciones para encontrar la mejor opción de financiamiento.  Aunque muchas personas financian sus automóviles a través del concesionario, usted no está obligado a hacerlo. Contacte a varios bancos o cooperativas de crédito para obtener una carta de precalificación que pueda llevar al concesionario.

• Considere si el alquiler es una mejor alternativa. Cuando alquila un automóvil, esencialmente está pagando por la depreciación del automóvil. Los pagos son más bajos que los de un préstamo, pero usted no es dueño del automóvil al final del contrato de renta.

Términos comunes de financiación

• La tasa de porcentaje anual (APR) es el costo total que usted paga a cambio de obtener el préstamo. Esto incluye intereses y otros cargos y tarifas del préstamo. Este es un porcentaje anual del monto total del préstamo.

• El cargo financiero es el monto total de los intereses, costos y tarifas que usted pagará durante la vigencia del préstamo. Esto excluye el monto del préstamo.

• Monto financiado es la cantidad que está tomando prestada.

• El total de pagos es la suma de todos los pagos que usted debe realizar, que incluye el monto principal más los cargos financieros. 

• La Ley de Veracidad en los Préstamos es una ley federal que requiere que, antes de firmar un contrato, los prestamistas le proporcionen una divulgación por escrito de los términos importantes del acuerdo de crédito, como la tasa porcentual anual, el cargo financiero, el monto del pago mensual, las fechas de vencimiento del pago, el monto financiado, la duración del acuerdo de crédito y cualquier cargo por pagos atrasados.

Costos y tarifas típicas incluidos en un préstamo de auto

• Pagos de intereses: El interés es el costo de pedir prestado el dinero. Se calcula como un porcentaje del monto prestado.
• Honorarios de originación del préstamo: Algunos prestamistas cobran honorarios de originación para cubrir los costos de procesamiento del préstamo. Se trata de unos honorarios únicos que pueden ser una cantidad fija o un porcentaje del monto del préstamo.
• Honorarios de notificación: Los honorarios de notificación para 2024 en Illinois están limitados a $358.03.
• Tarifas de registro: Tarifas asociadas con el registro del préstamo, si aplica.
• Impuestos: Ciertos impuestos relacionados con el financiamiento también pueden estar incluidos en el cargo financiero.
• Tarifas de solicitud: Tarifas cobradas por procesar su solicitud de préstamo.
• Tarifas de preparación de documentos: Cargos por preparar la documentación necesaria y los documentos legales para el préstamo.
• Honorarios por pago atrasado: Si usted realiza un pago atrasado, el prestamista podría cobrar honorarios, que están incluidos en el cargo financiero.
• Sanción por pago anticipado: Algunos préstamos incluyen una sanción por pagar el préstamo antes de tiempo. Esto compensa al prestamista por los intereses que pierde si usted paga el préstamo antes de que finalice el plazo.
• Seguro GAP: este seguro paga la diferencia, también llamada "brecha", entre la cantidad que debe en su préstamo de automóvil y el valor real en efectivo del automóvil en caso de pérdida total por un accidente o robo La toma ilegal de propiedad, dinero o servicios de otra persona, empresa u organización. El ACV es lo que una compañía de seguros considera que vale el automóvil en el momento del accidente o robo, no lo que usted pagó o debe originalmente. Discapacidad Un impedimento sustancial que limita funcionalmente a una persona en la realización de actividades importantes de la vida, como caminar, levantar, ver o aprender. Seguro: Similar al seguro de vida de crédito, esto cubre los pagos de su préstamo si usted queda discapacitado y no puede trabajar.
• Seguro de Vida de Crédito: este seguro paga tu préstamo si usted fallece antes de que se pague por completo. Aunque es opcional, podría incluirse en sus cargos financieros si decide comprarlo.
• Notificaciones de paquetes y garantías extendidas: estas son opcionales y, a veces, están incluidas en el préstamo.

Términos de préstamo de automóvil no negociables

• El costo del automóvil.
• La tasa de porcentaje anual (APR) y tasa de interés La cantidad que se cobra por pedir dinero prestado .  Obtener una tasa de interés más baja significa que pagará menos para pedir dinero prestado.
• La duración del préstamo.  Un plazo de préstamo más corto significará un costo total más bajo, pero conllevará pagos mensuales más altos.  Un préstamo más largo puede reducir sus pagos mensuales, pero pagará más intereses durante el período del préstamo.
• Si habrá o no una sanción por pago anticipado. Este es un monto que debe pagar si cancela el préstamo antes de lo previsto.
• Otros productos adicionales como garantías extendidas, notificaciones, seguro GAP, seguro de crédito y complementos para automóviles como paquetes deportivos o tintado de ventanas.

Financiamiento de un concesionario frente a financiamiento de un prestamista

Si usted pasa por el concesionario, ellos obtendrán información de usted y la enviarán a uno o más prestamistas.  Si el prestamista acepta financiar su préstamo, le ofrece al concesionario una tasa.  La tasa de interés que le ofrece el concesionario será más alta que esa tasa. Esto se debe a que el concesionario recibirá una cierta cantidad a cambio de gestionar el préstamo. Puede negociar con el concesionario para obtener una tasa de interés más baja. 

Concesionarios "Buy here, pay here"

Algunos tipos de concesionarios financian directamente préstamos para automóviles.  Por lo general, anuncian "Compre aquí, pague aquí."  No trabajan con un prestamista externo, sino que le prestan el dinero directamente.  La tasa de interés para este tipo de préstamo puede ser muy alta. Estos préstamos también pueden tener otras condiciones injustas.  Incluso si tiene mal crédito, verifique si otro prestamista le ofrecerá financiamiento directamente. 

Co-firmantes del préstamo

Una persona que firma de manera conjunta es una persona que es responsable de su préstamo. Usted es tan responsable del préstamo como ellos.  Si realiza pagos atrasados, afectarán la calificación crediticia de la persona que firma de manera conjunta, al igual que afectarán la suya.  Entonces, ¿por qué tener una persona que firma de manera conjunta?  Si su historial de crédito es limitado, o tiene un puntaje de crédito bajo, su tasa de interés será mucho más baja si tiene una persona que firma de manera conjunta con buen o excelente crédito.

Cómo pagar su préstamo de auto actual

Es posible que pueda saldar el saldo actual de su préstamo de automóvil con fondos de su préstamo. Esto depende de la diferencia entre el valor del automóvil y la cantidad que usted debe.  "equity Cantidad que queda después de que una persona paga su préstamo" es cuando usted debe más de lo que vale su vehículo actual.  Dependiendo de la cantidad de capital negativo y de su crédito, los prestamistas a veces incluirán la cantidad necesaria para saldar su vehículo actual en un préstamo para un automóvil nuevo. Esto podría hacer que el nuevo préstamo sea más costoso. 

Los concesionarios de automóviles no pueden discriminarlo a usted

Un prestamista no puede desalentar ni negar su solicitud de crédito ni ofrecer precios diferentes ni otros términos y condiciones del préstamo por cualquiera de las siguientes razones:

• Raza,
• Color,
• Religión,
• Origen nacional,
• Sexo,
• Estado
• Edad,
• Asistencia pública, o
• Ejercer sus derechos en virtud de la ley de protección del crédito al consumidor. 

Las señales de advertencia de posible discriminación incluyen:

• Se le trata de manera diferente en persona que por teléfono.
• Se le desaconseja solicitar crédito.
• Usted hear Escuchar y juzgar un caso el prestamista hace comentarios negativos sobre uno de los grupos protegidos enumerados anteriormente.
• Se le niega el crédito a pesar de que usted califica para ello.
• Se le ofrece un crédito con una tasa más alta que la que solicitó, a pesar de que califica para la tasa más baja.
• Se le niega el crédito, pero no se le proporciona una razón ni se le indica cómo averiguar el motivo.

Si cree que ha sido discriminado, puede presentar una queja Una declaración escrita para iniciar una demanda que dice lo que hizo el acusado con la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, o la Comisión Federal de Comercio.

¿Puedo devolver un automóvil que acabo de comprar?

No a menos que:

• El contrato que firmó le permite devolverlo, pero esto es raro, o
• Tiene defectos de fabricación graves que no se pueden reparar después de varios intentos, y es un "limón", o
• hubo un fraude El engaño de alguien(s) con la intención de causar daños (sin incluir  falsificaciones y contrabando). o tergiversación en la venta del automóvil.

Las ventas de automóviles se consideran definitivas. Si usted firmó el contrato de venta, usted es propietario del automóvil.  Devolver voluntariamente el automóvil no le exime de su duty A legal obligation to do something de pagar su préstamo de automóvil.  Cuando usted devuelve voluntariamente el vehículo, o si es recuperado, el prestamista venderá su automóvil.  La diferencia entre el precio que el concesionario obtiene por su automóvil y su préstamo pendiente sigue siendo su responsabilidad.

Me aprobaron el financiamiento y llevé mi auto a casa.  Más tarde, el concesionario llamó y dijo que el financiamiento había sido denegado y que debía devolver el automóvil.  ¿Qué está pasando y cuáles son mis opciones?

A veces, los concesionarios acuerdan tomar un pago inicial y permitir que el comprador se lleve el automóvil a casa antes de que su prestamista acepte el préstamo.  Esta práctica se conoce como "venta yo-yo" o "entrega al contado".  Esta práctica suele ser ilegal, y debe hablar con un abogado defensor del consumidor.

Antes de firmar un contrato o tomar el automóvil, debe hacer que el concesionario ponga por escrito que el financiamiento está finalizado.  A veces, los concesionarios de automóviles utilizan la entrega al contado para que el comprador acepte un pago inicial o una tasa de interés más altos. Lee atentamente la documentación que firmas. Si el contrato establece que la venta depende de la aprobación del financiamiento, el concesionario puede tener el derecho de modificar los términos o solicitar que se le devuelva el automóvil si el financiamiento no se concreta.

Por ejemplo, el concesionario puede permitirle llevar el automóvil a casa durante unos días y luego llamar para decir que no se pudo aprobar el financiamiento. El concesionario puede decir que debe devolver el automóvil o aceptar una tasa de interés más alta o un pago inicial. Puede y debe devolver el automóvil y llevarse su depósito y el intercambio sin ninguna obligación. 

En virtud de la ley de Illinois, si la compra de un vehículo está condicionada a que el comprador tenga una calificación crediticia aceptable, y el concesionario no puede obtener financiamiento para el comprador en los términos acordados, el concesionario debe devolver el pago inicial y el intercambio.  Los compradores no tienen que hacer un pago inicial más alto, pagar una tasa de interés más alta, o encontrar una persona que firma de manera conjunta.  Si el concesionario no puede obtener financiamiento en los términos acordados, la ley exige que usted devuelva el automóvil y que el concesionario le devuelva el pago inicial y el intercambio. 

¿Tengo tres días para cancelar el contrato?

No, los concesionarios no están obligados a otorgar a los compradores de automóviles un derecho de cancelación de tres días.  Si el acuerdo no se puede financiar en los términos que usted acordó, tiene derecho a devolver el automóvil y recuperar el dinero que pagó y los vehículos entregados, sin ninguna deducción. Algunos concesionarios pueden, mediante contrato, ofrecer un derecho de cancelación.

¿Existen protecciones para los miembros de las Fuerzas Armadas que son llamados al servicio activo?

Sí, la Ley de Ayuda Civil para Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA, por sus siglas en inglés) otorga a los miembros de las Fuerzas Armadas una tasa de interés reducida del 6% en las deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos incurridos antes del servicio activo.  Si su préstamo para automóvil supera el 6% y lo llaman al servicio activo, es probable que tenga derecho a una tasa de interés más baja.  Comuníquese con la Oficina del Fiscal General de Illinois, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o el Departamento de Asuntos de Veteranos.