Dinero y deudas
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Pregunta
Hice algunos trabajos de plomería y firmé lo que creía que era un recibo de pago. Más tarde, noté una transferencia de mi cuenta bancaria al fontanero. Cuando los llamé al respecto, me dijeron que había firmado un contrato de notificación y que había acordado pagos mensuales de mi banco. Me dijeron que no podía cancelar. Cuando le pedí a mi banco que detuviera los pagos, me dijeron que tenía que tratar con el plomero. ¿Qué puedo hacer?
Respuesta
Los pagos electrónicos están controlados por la ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA, por sus siglas en inglés) y la Regulación Z. Las reglas se dividen entre los pagos que ya se han realizado y los pagos que se realizarán en el futuro.
Comenzando con los pagos que se realizarán en el futuro, usted tiene el derecho de cancelar cualquier pago planificado comunicándose con su institución financiera al menos 3 días hábiles antes del pago y retirando su consentimiento para el pago electrónico, indicándoles que no realicen el pago (o cualquier pago adicional). La institución está obligada a detener los pagos. Si los pagos se retiran posteriormente de su cuenta ahora sin su autorización, es posible que tenga recursos en virtud de la EFTA.
En cuanto a los pagos que ya se han realizado, deberá presentar un conflicto a su banco. Estos también están regulados por la AELC e incluyen algunas reglas y regulaciones. Por ejemplo, debe presentar el conflicto dentro de los 60 días posteriores a la retirada. Se recomienda que usted presente cualquier documentación de apoyo si la tiene. Su banco está obligado a responder a su conflicto, ya sea que decidan revertir el retiro o no. Parte de esa respuesta incluirá instrucciones para presentar documentos adicionales si es necesario.
Si no está satisfecho con el resultado, es posible que tenga un reclamo en virtud de la EFTA respecto a la investigación que realizó su banco. La mayoría de los acuerdos bancarios ahora incluyen arbitraje
Su banco debe seguir sus instrucciones y detener los retiros. Si no lo hacen, cierre su cuenta y presente una queja ante la FDIC.
Su banco puede cobrarle por detener los pagos, así como puede hacerlo por detener el pago de un cheque. Pero no pueden negarse a interrumpir los pagos.
La EFTA denomina a los pagos regulares "transferencias preautorizadas" y, específicamente, otorga a los clientes bancarios el derecho a cancelarlas.
La idea central es que es su dinero, por lo que usted lo controla. No (por lo general) el banco, y definitivamente no los externos, como las compañías de tarjetas de crédito o los comerciantes que quieren su dinero.
La autorización para una transferencia preautorizada debe estar por escrito o en formato electrónico. Algo sorprendente, puede otorgar una autorización electrónica por teléfono. (Así es como los estafadores telefónicos han podido usar una grabación de alguien diciendo "sí" a "¿puedes escuchar ?" como una autorización para retiros bancarios..
Quien reciba su autorización para una transferencia bancaria debe entregarle una copia de esa autorización. Por lo tanto, el fontanero debería haberle proporcionado algo que muestre su autorización.
Para detener un pago, solo debe comunicárselo a su banco "verbalmente o por escrito al menos tres días hábiles antes de la fecha programada de la transferencia". Los bancos pueden exigir una cancelación por escrito dentro de los 14 días a partir de una cancelación verbal. Si su banco lo quiere por escrito y usted no cumple, su "orden verbal de suspensión de pago deja de ser vinculante después de 14 días..
También debe informarle al plomero que está cancelando los pagos por escrito. Fechelo y guarde una copia para su historial de documentos.
El plomero, o cualquier otra persona que reciba pagos mediante transferencias desde su cuenta, no puede impedir que usted detenga las transferencias. Eso es estrictamente entre usted y su banco. El plomero puede presentar un reclamo de que está incumpliendo un contrato al cancelar, pero generalmente es mejor que se ocupe de eso después de proteger su cuenta bancaria.
Si usted le dice a su banco que detenga los pagos "de acuerdo con los términos y condiciones de la cuenta" y no lo hacen, la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA, por sus siglas en inglés) establece que el banco es responsable ante usted. Solo tiene 60 días para presentar un conflicto por transferencias no autorizadas con su banco, así que asegúrese de revisar cada estado de cuenta mensual con prontitud.
Si su banco se niega a detener los pagos, cierre la cuenta. Y luego, quejarse ante un regulador. La FDIC regula a los bancos; la Oficina de Supervisión de Ahorros (OTS) regula las instituciones de ahorro federales; y la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) regula las cooperativas de crédito.
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