Dinero y deudas

Presupuestar

Comience por anotar lo que espera gastar en sus gastos cada mes. Revise sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito o otros registros de gastos. Calcule sus gastos fijos: lo que ha estado pagando por áreas como la renta, los servicios públicos, el transporte y la ropa. Esta herramienta de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor puede ayudar.

Evite el préstamo depredador

Los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título y otros productos financieros depredadores se dirigen a personas en situación de dificultad financiera. Estos productos suelen tener tarifas elevadas y pueden atrapar a los prestatarios en un ciclo de deuda.

Antes de aceptar un préstamo de alto interés, explore alternativas. Los préstamos con más del 36% de interés pueden ser ilegales. Pida un préstamo de una cooperativa de crédito, utilice una tarjeta de crédito de bajo interés o busque asistencia de organizaciones benéficas locales.

No pague con fondos protegidos

Los beneficios del Seguro Social, los beneficios por discapacidad y los ahorros para el retiro están legalmente protegidos de la cobranza de deuda. Evite usar estos fondos para pagar deudas que están en colección. El acreedor (la persona o empresa a la que usted le debe dinero) nunca podrá acceder a ellos a menos que los utilice para pagar una deuda. Mantenga los fondos indultados en una cuenta separada para mantener su estado protegido.

Priorizar las deudas

Cuando tiene varias deudas, concéntrese en los riesgos urgentes y serios. Usted conoce mejor su situación, pero aquí hay algunas consideraciones clave:

Máxima prioridad

• La deuda de un fallo de la corte civil es urgente porque el acreedor puede usar un fallo para embargar su salario, cuentas bancarias o propiedad.
• La deuda de la justicia penal es urgente porque no pagar puede llevar a perder su licencia de conducir, bienes o incluso su libertad.
• Manutención de hijos y la deuda de manutención del cónyuge son urgentes porque pueden resultar en sanciones severas y su propiedad puede ser embargada de inmediato.
• Los pagos de la renta son urgentes porque la falta de pago puede resultar en desalojo.
• Las facturas de servicio público son urgentes para mantener servicios esenciales como la electricidad y el agua.
• Los préstamos o arrendamientos de automóviles pueden ser urgentes porque los pagos atrasados permiten que el acreedor recupere su automóvil, lo que podría dejarle sin transporte.

Alta prioridad

• Los préstamos estudiantiles federales se vuelven urgentes después de nueve meses de falta de pago, ya que se pueden embargar los reembolsos de impuestos, los beneficios federales y los salarios.
• Los impuestos adeudados al IRS se vuelven urgentes porque el IRS puede embargar sus cuentas bancarias, ingreso e incluso su casa si no se pagan.
• La morosidad de la hipoteca se vuelve urgente después de algunos pagos atrasados, ya que la morosidad prolongada puede llevar a una demanda de ejecución hipotecaria, lo que puede resultar en la venta de su casa para saldar el préstamo.
• Los impuestos sobre el inmueble no pagados se vuelven urgentes porque pueden llevar a que su casa se venda en una venta fiscal.

Prioridad baja

• La deuda médica no debe comparecer en sus informes de crédito y no es urgente porque toma tiempo antes de que puedan demandarle.
• La deuda de la tarjeta de crédito no es urgente a menos que lo demanden, ya que la pérdida de propiedad solo ocurre después de un fallo de la corte.
• Los préstamos estudiantiles privados son menos urgentes porque los prestamistas privados no cuentan con los poderes especiales de cobro del gobierno.
• La deuda restante después de la recuperación de un automóvil es menos urgente porque ya ha perdido el automóvil y el prestamista tiene que demandarlo para cobrar cualquier saldo pendiente.
• Los préstamos personales y a plazos no son urgentes porque solo puede perder la propiedad si lo demandan y se emite un fallo en su contra.
• Los pequeños préstamos con enseres domésticos como garantía no son urgentes porque los acreedores rara vez embargan artículos de tan bajo valor y, por lo general, acuden a la corte para solicitar un fallo.
• La deuda que se debe a amigos y familiares no es urgente porque no afecta su crédito ni su propiedad, a menos que se presente una demanda y se dicte un fallo en su contra.

Comunicarse con los acreedores

Si usted tiene dificultades para pagar, comuníquese con sus acreedores. Pregunte sobre posibles opciones de pago o programas de dificultad. Si se comunica con ellos temprano, puede obtener mejores opciones de reembolso.

Crear un plan de pago de deudas

Mientras continúa haciendo sus pagos mínimos, puede resultarle útil planificar el reembolso de sus deudas utilizando uno de estos métodos:

• El método Avalanche es aquel en el que usted realiza un pago superior al mínimo, incluso si es solo $5 al mes, en su tarjeta con la tasa de interés más alta. Realice pagos mínimos en todos los demás. Una vez que pague la tarjeta con la tasa de interés más alta, aplique el monto adicional a su siguiente tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta, hasta que la pague. Continúe haciendo esto hasta que se hayan pagado todas las tarjetas de crédito.
• El método Snowball es similar al método Avalanche. En lugar de hacer pagos adicionales en su tarjeta con la tasa de interés más alta, usted paga primero más en la tarjeta con el saldo más pequeño.
• Otras opciones:
  • Una transferencia de saldo de interés del 0% con tarifas predecibles, pero tenga cuidado con los altos intereses y tarifas retroactivas si se pierde un pago.
  • Negocie con su compañía de tarjeta de crédito para ver si pueden ofrecerle un mejor plan de pago.

Si no hace nada, es posible que lo demanden por una deuda y que se emita un fallo en su contra.

Deudas antiguas

Algunas deudas pueden ser tan antiguas que no se pueden hacer cumplir legalmente. Esto significa que ya no puede ser demandado por esa deuda a menos que realice un nuevo pago. Realizar un nuevo pago de una deuda muy antigua puede reiniciar el plazo y darle al acreedor más tiempo para demandarlo.

Por ejemplo, las deudas antiguas de tarjetas de crédito solo se pueden hacer cumplir durante 5 años después de su último pago. La mayoría de los contratos escritos se pueden hacer cumplir durante 10 años después de su último pago. Las tarjetas de crédito no se consideran contratos escritos en Illinois. Lea más en la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor sobre deudas antiguas.

Estafas de acuerdo de deudas y reparación de crédito

Tenga cuidado con estos servicios. Muchas de estas empresas y bufetes de abogados ofrecen servicios que usted puede realizar por sí mismo. Algunos acreedores no trabajan con empresas de acuerdo de deudas en absoluto. Puede negociar directamente con las compañías de tarjetas de crédito.

Comience con una agencia sin fines de lucro acreditada por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC).  Las organizaciones sin fines de lucro acreditadas brindan un apoyo más confiable que los servicios de acuerdo con fines de lucro.

En Illinois, las compañías de acuerdo de deudas y reparación de crédito solo deben cobrarle el 15% de cualquier cantidad que le ahorren. Tenga cuidado con los bufetes de abogados u otros proveedores que deseen cobrarle más.

¿Dónde puedo encontrar servicios de asesoría y orientación financiera?

Muchas agencias de asesoría crediticia de buena reputación son organizaciones sin fines de lucro. Verifique si la notificación está acreditada por la NFCC o la Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA). Más información en la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor sobre el asesoramiento crediticio y las compañías de acuerdo de deudas.

Antes de trabajar con una notificación de asesoramiento de deudas, consulte con el Better Business Bureau. Si observa muchas quejas sobre una empresa, eso puede ser una señal de advertencia.

Para asegurarse de que la notificación esté operando legalmente en Illinois, consulte con el Secretario de Estado y el Departamento de Instituciones Financieras. Es posible que le resulte útil la guía de la Comisión Federal de Comercio sobre cómo elegir un asesor.

¿Pueden otras personas ser responsables de mis deudas?

Solo las personas involucradas en un acuerdo son responsables de la deuda. Esto no impide que las empresas intenten cobrar deudas a personas que no son responsables. Infórmese de los detalles antes de pagar una deuda.

Por ejemplo, si usted solicita un préstamo, solo usted y el prestamista están obligados por ese contrato. Los demás no son responsables a menos que cofirmen o garanticen su deuda, o celebren un nuevo acuerdo para pagar su deuda. Los usuarios autorizados de tarjetas de crédito no son responsables de la deuda a menos que firmen un acuerdo de responsabilidad.

Por lo general, las personas no heredan deudas cuando una persona fallece. Si usted ayuda a alguien a pagar sus facturas, no será responsable de sus deudas si fallece. El albacea o administrador que maneja el patrimonio del difunto puede tener que pagar las deudas de la persona fallecida con el dinero del patrimonio.

La única verdadera excepción es entre parejas en virtud de la ley de gastos familiares. Una pareja puede ser responsable de las deudas de la otra por los gastos familiares. Esto no se aplica a los préstamos de dinero y, por lo general, no se aplica a las tarjetas de crédito. Los gastos familiares incluyen facturas médicas, facturas fúnebres, ropa, joyas, renta de la casa familiar, alfombra para la casa familiar y cuidado de niños.

¿Qué significa cuando una deuda es "dada de baja"?

Cuando una deuda se "canceló", es un movimiento contable que traslada la deuda de las cuentas por cobrar de la empresa a una deuda incobrable. Esto afecta los registros financieros del acreedor, pero no elimina su obligación de pagar. Usted sigue siendo legalmente responsable de la deuda.

Más información sobre qué hacer si su deuda entra en cobranza.

Considere la bancarrota

La bancarrota es un proceso legal que le permite deshacerse de las deudas, detener el acoso de los acreedores y comenzar de nuevo financieramente. Más información sobre bancarrota.