Dinero y deudas

Hay muchas razones por las que un hogar puede tener dificultades para pagar las facturas. Esto incluye:

• No conocer acerca de una factura,
• Problemas para rastrear las fechas de vencimiento,
• No tener suficiente dinero cuando vence la factura,
• Diferentes facturas que necesitan diferentes métodos de pago,
• Tener que elegir entre gastos limitados y
• Arrastrar deudas de períodos anteriores.

Los hogares pueden probar más de un sistema para gestionar facturas y controlar las fechas de vencimiento. Identificar las razones específicas por las que las facturas están atrasadas o impagas ayuda a adaptar los recursos disponibles a la situación.

Una deuda es dinero que una persona o empresa le debe a otra. La obligación suele surgir de un acuerdo, como un préstamo, tarjeta de crédito, contrato de alquiler o contrato de servicio.

Una deuda puede incluir:

• La cantidad prestada o cobrada,
• Intereses o comisiones añadidos con el tiempo, y
• Términos sobre cuándo y cómo debe realizarse el pago.

Una factura se convierte en una deuda cuando no se realiza el pago según se requiere. Por ejemplo:

• Una factura actual de servicio público es una solicitud de pago,
• Una factura de servicio público vencida es una deuda que se debe a la empresa, y
• Los cargos continuos pueden convertirse en deuda si no se pagan.

Saber si una factura está al día o atrasada ayuda a explicar cuándo puede comenzar la actividad de cobro.

Ser responsable de una deuda significa tener un deber legal Una obligación legal de hacer algo para reembolsarla. Un acreedor Alguien a quien se le debe dinero puede utilizar procesos legales para cobrar de una persona que es responsable.

Si una persona es responsable y no paga:

• Para las deudas de consumo, un acreedor puede entablar una demanda. Un juez puede decidir si la deuda es válida y puede permitir el cobro de salarios, La cantidad de dinero que una persona recibe por el trabajo que realiza cuentas bancarias o propiedades.
• Para otros tipos de deuda, como los impuestos sobre la renta impagados, el gobierno puede imponer gravámenes o embargar bienes.

No confíe en un cobrador de deudas Una persona o empresa que regularmente cobra deudas a otra persona para decidir si alguien es responsable de pagar una deuda. Averigüe quién acordó la deuda antes de hacer un pago. 

En la mayoría de los casos, solo las personas que acordaron una deuda son legalmente responsables de pagarla. Sin embargo, los cobradores de deudas pueden seguir intentando cobrar a otras personas, incluso si esas personas no son legalmente responsables. 

No, la mayoría de las deudas no se transfieren a los familiares tras la muerte de una persona. Una persona que ayudó a alguien a pagar facturas durante su vida generalmente no es responsable de esas deudas después de que la persona fallezca. La persona legalmente responsable de gestionar el patrimonio del fallecido, todos los bienes que una persona posee en el momento de su muerte llamada albacea o administrador, persona encargada de entregar los bienes dejados en un testamento puede pagar las deudas del fallecido con dinero o bienes del patrimonio. 

Tras la muerte de un cónyuge, el cónyuge superviviente puede ser responsable de ciertos gastos familiares incurridos por el cónyuge fallecido. Estas reglas provienen de la Ley de Gastos Familiares de Illinois. Solo se aplican a las personas que estuvieron legalmente casadas.

Los gastos familiares en los que un cónyuge superviviente podría ser responsable de la deuda incluyen:

• Facturas médicas,
• Gastos funerarios,
• Ropa o joyas,
• Alquiler de la vivienda familiar,
• Alfombrado para la casa familiar, y
• Cuidado de niños.

Esta regla generalmente no se aplica a los préstamos de dinero. Tampoco suele aplicarse a la deuda de tarjetas de crédito.

El principal riesgo de hablar con acreedores y cobradores de deudas es aceptar pagar dinero que no se debe legalmente o que ya no es cobrable. Infórmese más sobre el cobro de deudas, incluyendo cómo responder a los cobradores de deudas.

La comunicación con acreedores o cobradores de deudas puede ocurrir en diferentes etapas de una deuda.  Para cuentas activas, la comunicación no cambia el estado legal de la deuda. Los acreedores pueden ofrecer planes de pago o programas de dificultades.

Para las deudas más antiguas, pueden aplicarse diferentes reglas. La comunicación sobre deudas antiguas puede llevar a la recuperación de dinero que de otro modo sería incobrable. Algunas deudas se vuelven legalmente inexigibles después de cierto tiempo. Esto significa:

• Un acreedor alguien a quien se le debe dinero no puede demandar con éxito para cobrar la deuda a menos que se reinicie el período, y
• Un nuevo pago o un nuevo acuerdo sobre una deuda antigua puede reiniciar el plazo.

En Illinois, los límites de tiempo dependen del tipo de deuda:

• Deuda de tarjeta de crédito, aproximadamente 5 años después del último pago, y
• La mayoría de los contratos escritos, aproximadamente 10 años después del último pago.

Infórmese más sobre deudas antiguas en la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

No, los cobradores de deudas de consumo no pueden acceder a todo el dinero de una persona. 

Algunos tipos de ingreso están legalmente protegidos de la mayoría de las cobranzas de deuda. A menudo se les llama fondos exentos. Ejemplos incluyen prestaciones del Seguro Social, beneficios por discapacidad Una discapacidad sustancial que limita funcionalmente a una persona en la realización de actividades vitales importantes, como caminar, levantar pesas, ver o aprender. y ciertos ahorros para la jubilación.

Los acreedores generalmente no pueden tomar estos fondos para pagar una deuda de consumo. Mantener fondos exentos en una cuenta bancaria separada puede ayudar a mantener su estado protegido.

La cancelación de una deuda es un movimiento contable que realiza un acreedor Alguien a quien se le debe dinero . Traslada la deuda en sus registros financieros de la lista de cuentas por cobrar (dinero que esperan cobrar) a deudas incobrables (dinero que no esperan recibir). Esto puede tener ventajas para la empresa.

Cancelar una deuda no cambia la responsabilidad del deudor que debe dinero a otra persona de pagar la deuda. El deudor sigue siendo responsable de la deuda.

La gente puede priorizar deudas y facturas centrándose en los riesgos de no pagar.

• Las deudas y facturas de máxima prioridad conllevan el riesgo de perder rápidamente dinero, propiedades, vivienda, transporte o libertad si no se palan.
• Las deudas y facturas de alta prioridad pueden amenazar el acceso a dinero, propiedades o vivienda, pero normalmente la gente tiene más tiempo para atenderlos antes de que se produzcan consecuencias graves.
• Las deudas y facturas de menor prioridad suelen tener menos consecuencias inmediatas si el pago se retrasa.

Priorizar las deudas es independiente de decidir si pagarlas. A veces, la mejor opción para una factura prioritaria es establecer un plan de pagos, solicitar ayuda financiera o reducir gastos.

Las deudas y facturas de mayor prioridad para la mayoría de las personas conllevan el riesgo de perder rápidamente la vivienda, el transporte, los ingresos, la propiedad o la libertad si no se palan.

Las deudas de mayor prioridad pueden incluir:

• Corte civil Una corte donde las personas o las empresas presentan problemas ante un juez. Los tribunales civiles son diferentes de los tribunales penales, donde el Estado acusa a un acusado de un delito. Sentencia Una decisión oficial de un tribunal que pone fin a la disputa entre partes deuda: Un acreedor Alguien a quien se le debe dinero puede usar una sentencia para embargar salarios, la cantidad de dinero que una persona recibe por el trabajo, cuentas bancarias o propiedades.
• Deuda de justicia penal: El impago puede llevar a la pérdida del carné de conducir, de la propiedad o incluso de la libertad.
• Manutención Dinero pagado por un progenitor para ayudar a otro progenitor a mantener a un menor de edad o a un hijo adulto con una discapacidad o deuda de manutención conyugal: El incumplimiento de pago puede dar lugar a acciones de ejecución severas, incluyendo la retención de salario Un procedimiento legal que permite deducir salarios o ingresos en un calendario regular. Las deducciones se utilizan para pagar una deuda, como la manutención de hijos. o la incautación de bienes.
• Pagos del alquiler: El impago puede resultar en desalojo. Un caso judicial presentado por un propietario para que un inquilino se marche Infórmese sobre Distribución de la renta impagada.
• Facturas de servicios públicos: Las facturas impagadas pueden resultar en la pérdida de servicios esenciales, como la electricidad o el agua.
• Préstamos o arrendamientos de automóviles: Los pagos atrasados pueden permitir al acreedor embargar el vehículo.

Las deudas y facturas de alta prioridad pueden amenazar su acceso a dinero o propiedad si no se resuelven. Sin embargo, normalmente las personas disponen de más tiempo para abordar estos problemas antes de que ocurran consecuencias graves que con las deudas de máxima prioridad.

Las deudas de alta prioridad incluyen:

• Préstamos estudiantiles federales: Después de unos nueve meses de impago, el gobierno federal puede cobrar la deuda tomando devoluciones de impuestos, salarios, La cantidad de dinero que una persona recibe por el trabajo que realiza o ciertos pagos federales.
• Impuestos adeudados al IRS: El IRS tiene autoridad para cobrar impuestos impagados incautando cuentas bancarias, ingresos o bienes. Obtenga más información sobre el pago de impuestos sobre el ingreso.
• Hipoteca hipoteca Un préstamo otorgado por un banco que se utiliza para ayudar a alguien a comprar una casa delinquencies: Algunos pagos atrasados pueden llevar a una ejecución hipotecaria Una venta forzosa de una propiedad cuando una persona no realiza los pagos de un préstamo, lo que puede resultar en la venta de la vivienda para saldar el préstamo y el desalojo de las personas que viven allí.
• Impuestos impagados sobre patrimonio Propiedad que consiste en terrenos o edificios como una casa o un apartamento: La deuda fiscal puede venderse en una venta fiscal. A menos que se rediman los impuestos, el comprador del impuesto eventualmente podría obtener la propiedad del inmueble y desalojar a las personas que viven allí. Infórmese sobre los impuestos sobre la propiedad no pagados.

Las deudas y facturas de menor prioridad tienen menos probabilidades de provocar una pérdida inmediata de propiedad, ingreso o vivienda. En muchos casos, un acreedor Alguien a quien se le debe dinero debe primero presentar una demanda y obtener una sentencia Una decisión oficial de un tribunal que pone fin al conflicto entre las partes antes de cobrar dinero o bienes.

Las deudas que normalmente requieren una demanda antes de que se puedan embargar salarios, la cantidad de dinero que se paga por el trabajo que realiza una persona cuentas bancarias u otros bienes incluyen:

• Deuda médica
• Deuda de tarjeta de crédito.
• Deuda restante después de una recuperación de automóvil,
• Préstamos a plazos o personales, y
• Deuda con amigos o parientes.

Los préstamos estudiantiles privados son diferentes de los préstamos estudiantiles federales porque los prestamistas privados no tienen los poderes especiales de cobro del gobierno.

Los pequeños préstamos garantizados por bienes del hogar también son menos urgentes. Los acreedores rara vez embargan artículos domésticos de $ bajo valor.

Un plan de pago de deudas organiza cómo se utiliza el $ dinero disponible para pagar deudas a lo largo del tiempo. Desarrollar un plan puede incluir:

• Por favor, priorice las deudas,
• Averigüe qué recursos están en riesgo de ser cobrados, y
• Negociar con los acreedores.

Algunos acreedores tienen poderes de cobro más fuertes que otros. Si no se paga una deuda, un acreedor Alguien a quien se le debe dinero o una agencia gubernamental puede tomar acciones legales. Un tribunal puede dictar una sentencia, una decisión oficial de un tribunal que pone fin al conflicto entre las partes que puede permitir la recaudación de salarios, la cantidad de dinero que una persona recibe por trabajo cuentas bancarias o propiedad. Algunas deudas gubernamentales pueden cobrarse sin un juicio.

La elección de un método de pago depende de:

• Alineando recursos y gastos de manera realista, y
• Elegir un enfoque que motive al deudor Una persona que debe dinero a otra a cumplir con su obligación.

Dos enfoques comunes para pagar la deuda de consumo son los métodos de avalancha y de bola de nieve. Estos se centran en cómo se aplican los pagos:

• El método de la "avalancha" aplica cantidades adicionales a la deuda con el tipo de interés más alto La cantidad cobrada por pedir dinero prestado mientras se realizan los pagos mínimos de otras deudas, y
• El método "bola de nieve" aplica cantidades adicionales a la deuda con el saldo más pequeño, mientras se realizan pagos mínimos en las otras deudas.

Estos métodos se utilizan a menudo para deudas no aseguradas, como las tarjetas de crédito. No cambian las obligaciones legales vinculadas a la deuda.

Otros arreglos pueden incluir:

• Transferencias de saldo con intereses bajos o del 0% por un tiempo limitado, que pueden incluir comisiones e intereses retroactivos si no se cumplen los términos, y
• Planes de pago o programas de dificultad ofrecidos por los acreedores.

Muchas agencias de asesoría crediticia son organizaciones sin ánimo de lucro. Estos proveedores pueden estar acreditados por la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o la Financial Counseling Association of America (FCAA).

Las organizaciones sin fines de lucro pueden proporcionar:

• Ayuda para crear un presupuesto,
• Información sobre deudas y opciones de pago, y
• Ayuda para comunicarse con los acreedores.

Estos servicios son diferentes de las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro que cobran tarifas para negociar deudas.

Antes de trabajar con un servicio, verifique:

• Acreditación mediante NFCC o FCAA,
• Queja Una declaración escrita para iniciar una demanda que indica lo que hizo el acusado en la historia con la Oficina de Mejores Negocios, y
• Registro en la Secretaría de Estado de Illinois y en el Departamento de Regulación Financiera y Profesional. 

Obtenga más información de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor y la Comisión Federal de Comercio sobre cómo elegir un asesor de crédito.

Muchas empresas y bufetes de abogados anuncian servicios de liquidación de deudas o reparación de crédito. Estos servicios a menudo implican pasos que usted puede realizar sin pagar a una empresa.

Tenga cuidado con estos servicios porque:

• Algunos acreedores se niegan a trabajar con empresas de liquidación de deudas,
• Las personas pueden comunicarse directamente con acreedores y cobradores de deudas, y
• Las empresas pueden cobrar tarifas por servicios que se pueden completar sin ellas.

La ley de Illinois limita cómo las empresas de liquidación de deudas pueden cobrar a los consumidores. No acepte pagar más de estos montos.

Un proveedor de liquidación de deudas:

• No se pueden cobrar honorarios por adelantado, salvo honorarios únicos de $50 o menos,
• No se puede cobrar más del 15% del monto ahorrado.
• No se puede cobrar honorarios si la cantidad del acuerdo es mayor que la deuda original, y
• No se pueden cobrar honorarios hasta que se llegue a un acuerdo legalmente exigible con el acreedor. Una persona a quien se le debe dinero

Estas normas están en la sección 125 de la Ley de Protección al Consumidor para el acuerdo de deudas.

Los préstamos de día de pago, los préstamos con garantía de título y productos financieros similares suelen dirigirse a personas que están en dificultades económicas. A menudo se les llama préstamos depredadores porque:

• Cobrar tasas de interés y tarifas muy altas, y
• Atrape a los prestatarios en un ciclo de deuda.

Algunos préstamos depredadores prometen $dinero rápido, sin comprobaciones de crédito o aprobación en minutos. Estas ofertas pueden ocultar tasas de interés o tarifas muy altas. Tenga cuidado si un producto:

• Promete acceso instantáneo al $ efectivo antes del día de pago,
• Cobra tarifas para obtener el dinero más rápido,
• Solicita acceso continuo a una cuenta bancaria, o
• Fomenta el endeudamiento o la refinanciación de manera repetida.

Sí, la Ley de Prevención de Préstamos Depredadores de Illinois limita los tipos de interés de muchos préstamos al consumidor al 36% TAE. Las restricciones adicionales en la Ley de Reforma de Préstamos Rápidos se aplican a los préstamos rápidos, que son préstamos de consumo a corto plazo en los que la cantidad solicitada y las comisiones suelen vencerse en el siguiente día de pago del prestatario. Para préstamos de día de pago:

• La cantidad total prestada en un momento dado no puede ser más de $1,000 o el 25% del ingreso bruto mensual del prestatario, lo que sea menor,
• Un prestamista no puede conceder un préstamo si eso haría que el prestatario estuviera en deuda de préstamos de día de pago por más de 45 días seguidos, incluso entre varios prestamistas.
• Los prestamistas deben ofrecer un plan de reembolso sin intereses si el préstamo no se paga dentro de 35 días.
• Los planes de reembolso sin intereses ofrecidos después de 35 días deben dar al prestatario al menos 55 días para reembolsar, y
• Los prestatarios deben recibir divulgaciones por escrito sobre los términos del préstamo y las protecciones de pago disponibles.

Sin embargo, algunos prestamistas aún pueden intentar estructurar los préstamos para evitar estas reglas. No asuma que un préstamo ofrecido cumple con la ley o es seguro.

Antes de aceptar un préstamo, revise el costo total, incluidos intereses y comisiones. Las alternativas a un préstamo de alto interés pueden incluir:

• Preguntar a un acreedor Alguien a quien se le debe dinero sobre un plan de pagos o un programa de dificultades,
• Solicitar un préstamo de una cooperativa de crédito,
• Utilice una tarjeta de crédito con intereses más bajos, o
• Buscar ayuda de organizaciones benéficas locales o de la comunidad.

Utilice Get Legal Help para encontrar apoyo legal gratuito y de bajo costo. Visite Debt Help Illinois para obtener más información sobre cómo gestionar la deuda.

Las bibliotecas locales también pueden ofrecer acceso gratuito a libros útiles, audiolibros y otros recursos para el bienestar financiero. Busque información sobre organizar facturas, controlar plazos y gestionar pagos.