Dinero y deudas

Algunas personas que deben dinero no tienen ingreso o bienes a los que puedan acceder los acreedores privados. A esto se le llama ser "a prueba de colecciones". Si es posible que sea insolvente, puede usar nuestro programa formulario fácil de carta para cobradores de deudas para crear una carta que puede enviar a sus acreedores privados.

Lo que cubre el estado insolvente

El estado a prueba de cobro solo protege contra las deudas del consumidor. Las personas aún deben pagar:

• Deuda de manutención de hijos o manutención del cónyuge (pensión alimenticia),
• Multas de estacionamiento,
• Multas penales y deudas de fallo penal,
• Algunos préstamos estudiantiles federales y otras deudas del gobierno federal, y
• Ciertos impuestos, como la deuda del impuesto a las ganancias federal.

La insolvente no es a prueba de fallos

Un acreedor aún puede ir a la corte y obtener un fallo contra alguien que es insolvente. Si el acreedor tiene un fallo válido y la situación financiera de la persona mejora, el acreedor tiene:

• 17 años para hacer cumplir un fallo de deuda del consumidor dictado después del 1 de enero, 2020 y
• 27 años para hacer cumplir un fallo de deuda del consumidor dictado antes de esa fecha.

Ingresos a prueba de cobro

Las fuentes de ingreso comunes para personas insolventes son:

• beneficios del Seguro Social, incluyendo retiro, discapacidad (SSDI) y Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI),
• Compensación por desempleo,
• Beneficios para veteranos,
• Beneficios de vivienda pública,
• Asistencia pública, como SNAP (cupones de alimentos) o TANF (Asistencia Temporal para Familias Necesitadas)
• Manutención de hijos y pagos de pensión alimenticia,
• Indemnización a las víctimas de crimen,
• Los beneficios del seguro de vida pagados directamente al beneficiario,
• Compensación a los trabajadores y beneficios por discapacidad, y
• Acuerdos y laudos por muerte necesarios para gastos básicos.

Los bancos deben proteger hasta dos meses de beneficios del Seguro Social u otros beneficios gubernamentales depositados directamente en una cuenta bancaria contra el embargo.

Los acreedores tampoco pueden acceder a ciertos salarios. Los ingresos ganados por debajo de 45 veces el salario mínimo de Illinois son insolventes. El monto umbral es:

• $675/semana (45 veces el salario mínimo de $15 de Illinois) por 2025, y
• $630/semana (45 veces el salario mínimo de $14 de Illinois) por 2024.

Los acreedores solo pueden embargar hasta el 15% del salario bruto o la cantidad que supere el umbral del año, lo que sea menor.

Bienes insolventes

Los bienes insolventes incluyen:

• Herramientas del oficio hasta $1,500, como herramientas, libros o equipos necesarios para el trabajo del deudor,
• Valor de capital del automóvil menor que $2,400,
• Bienes personales de menos de $4,000 en total, conocida como la exención "comodín", que puede cubrir efectivo, reembolsos de impuestos u otros bienes valiosos.
• El valor de la propiedad de familia en una residencia principal de menos de $15,000 (o $30,000 si es propiedad conjunta de una pareja casada), que está protegida contra la venta forzada por la exención de vivienda,
• Indemnizaciones por lesiones personales de hasta $15,000, y
• Beneficios de pensión y retiro en planes públicos y privados como 401(k), IRA y pensiones, siempre y cuando los fondos permanezcan en la cuenta de retiro.

Si un deudor tiene bienes en un fideicomiso debidamente estructurado, estos bienes generalmente están protegidos de los acreedores.