Dinero y deudas

Cuando los cobradores de deudas se ponen en contacto con usted, puede resultar estresante. Pero no dejes que te intimiden. Tómese su tiempo y comprenda sus derechos antes de tomar una decisión.

¿Quiénes son los cobradores de deudas y los acreedores originales?

Cuando usted pide dinero prestado, la empresa que le otorgó el préstamo se llama acreedor original. Si no realiza los pagos, el acreedor podría intentar cobrar la deuda directamente. A veces, su deuda se entrega a otra empresa, conocida como un tercero. Este cobrador de deudas de terceros podría ser:

• una agencia de cobranza contratada para recuperar la deuda, o
• un comprador de deudas que compra su deuda.

¿Qué sucede si no pago mi deuda?

Si no realiza los pagos, el acreedor original o el cobrador de deudas externo podrían contratar a un bufete de abogados de cobranza para presentar una demanda en su contra y cobrar la deuda. Si obtienen un fallo en su contra en la corte, pueden tomar medidas para hacer cumplir la deuda del fallo. Esto incluye que su empleador le pague parte de su cheque de pago, o que su banco congele sus fondos y los entregue al cobrador. Aunque algunos fondos, propiedad y beneficios están protegidos de la cobranza.

También pueden informar la deuda a las agencias de crédito, pero el cobrador debe comunicarse con usted antes de hacerlo. Una vez que la información sobre una deuda aparece en su informe de crédito, pagarla generalmente no eliminará la información. Pero puede llegar a un acuerdo con el cobrador de deudas de que, si lo liquida pagando una cantidad reducida, no lo verificarán si disputa el conflicto con las agencias de crédito.

Más información sobre distribución en una demanda de cobranza de deuda, o lo que un cobrador de deuda puede quitarle si gana la demanda.

Considere la bancarrota

Si enfrenta un fallo por deuda impaga, es posible que le preocupen los embargos de salario, el congelamiento de cuentas bancarias o incluso la venta forzada de su propiedad. Si no es insolvente, la bancarrota podría ser una opción para detener estos esfuerzos de cobro y ayudarle a recuperar el control de sus finanzas. El Capítulo 7 de bancarrota puede resultar en la liberación de la mayoría de las deudas no garantizadas, como las facturas de tarjetas de crédito y las deudas médicas, mientras que el Capítulo 13 de bancarrota ofrece un plan de pago estructurado. Sin embargo, la bancarrota puede afectar su crédito durante años, por lo que es importante considerar esta opción con cuidado y consultar con un asesor financiero o abogado antes de tomar una decisión. La bancarrota puede ofrecer alivio, pero no es adecuada para todos. Lea más sobre la elegibilidad para bancarrota.

Cuidado con las estafas

Cobradores de deudas fraudulentos

Algunos estafadores fingen ser cobradores de deudas legítimos y envían facturas falsas. Puede seguir el consejo de la CFPB para averiguar si está distribuyendo con una empresa fraudulenta. Es importante verificar que la deuda sea legítima. Los cobradores de deudas están obligados por ley a proporcionarle información sobre la deuda, pero usted debe asegurarse de que todo sea correcto.

Estafas de acuerdo de deudas y reparación de crédito

Muchas compañías de acuerdo de deudas y compañías de reparación de crédito cobran muchas tarifas y no ofrecen servicios muy útiles. Puede negociar con sus acreedores por su cuenta y enviar cartas de conflicto de informe de crédito. Muchas de estas empresas pueden dejarlo en una posición peor que cuando comenzó. Algunos bufetes de abogados también pueden cobrarle mucho dinero por algo que puede hacer usted mismo, y no le ayudarán con su caso si un cobrador de deudas lo demanda.

Existen leyes de Illinois que lo protegen de estas compañías, incluida la ley de protección al consumidor de acuerdo y la ley de organización de servicios de reparación de crédito. La ley federal de organización de reparación de crédito también establece reglas para estas compañías. Hable con un abogado defensor del consumidor si cree que ha sido estafado por una de estas compañías y preséntelo al fiscal general de Illinois.

La FDCPA: una ley federal que le protege a usted

La ley de prácticas justas de cobranza de deuda (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que le protege de las prácticas injustas de los cobradores de deuda de terceros y los bufetes de abogados de cobranza. La FDCPA establece lo que estos cobradores pueden y no pueden hacer y le proporciona protecciones específicas. Esta ley no se aplica a los acreedores originales.

¿Quién está cubierto?

La FDCPA solo se aplica a los cobradores de deudas, no a todas las personas que podrían pedirle que pague el dinero que debe. Un cobrador de deudas es una persona que es contratada o trabaja para una empresa con el fin de cobrar el dinero de las deudas que usted debe o que le debe a otra persona o negocio. Por ejemplo, si usted no paga una factura de tarjeta de crédito y la compañía de la tarjeta de crédito contrata a otra empresa para recuperar el dinero, esa empresa es un cobrador de deudas. La compañía de tarjetas de crédito también puede vender la deuda a un comprador de deudas, y el comprador de deudas es un cobrador de deudas. Sin embargo, la empresa original a la que usted le debe dinero, como la propia compañía de la tarjeta de crédito, no se considera un cobrador de deudas en virtud de esta ley.

Los bufetes de abogados que demandan regularmente para cobrar deudas también están cubiertos por la FDCPA.

¿Qué deudas están cubiertas?

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) solo cubre deudas personales, familiares o del hogar, como facturas de tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos para artículos personales como automóviles o muebles. Las deudas relacionadas con el negocio, la manutención de hijos, las multas por estacionamiento o violaciones del código, y los daños por accidentes no están cubiertos por esta ley.

¿Cómo y cuándo puede contactarlo un cobrador de deudas?

• Los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted por teléfono, correo u otros medios entre las 8:00 a. m. y las 9:00 p. m., a menos que usted acuerde otros horarios.
• Los cobradores de deudas deben seguir la regla 7-en-7, que limita a los cobradores de deudas a siete llamadas a un consumidor en un período de siete días. Tampoco pueden comunicarse con usted dentro de los siete días después de haber hablado con usted sobre la deuda.
• También pueden comunicarse con usted en el trabajo, a menos que sepan que su empleador lo prohíbe. 
• No pueden revelar a su empleador o a sus compañeros de trabajo que usted debe dinero.
• Un cobrador de deudas puede comunicarse con otras personas para localizarlo, pero no puede revelar que usted tiene una deuda.

Si usted tiene un abogado, el cobrador de deudas debe comunicarse con su abogado en lugar de con usted. Si no tiene un abogado, puede enviar una carta al cobrador pidiéndole que deje de contactarlo o que solo lo contacte en ciertos momentos y de ciertas maneras. Una vez que reciban su carta, solo podrán comunicarse con usted para confirmar que seguirán sus instrucciones o para informarle sobre cualquier acción legal específica que planeen tomar.

¿Qué información debe proporcionar un cobrador de deudas?

 Dentro de los cinco días posteriores a la primera comunicación con usted, el cobrador de deudas debe enviarle un aviso por escrito con:

• El nombre y la dirección postal del cobrador de deudas,
• El nombre y la dirección de correo del consumidor,
• El nombre del acreedor original,
• El número de cuenta,
• El nombre del acreedor actual,
• Una fecha de desglose y el monto de la deuda,
• El monto actual de la deuda,
• información sobre las protecciones al consumidor, y
• La fecha de finalización del período de validación, que debe ser de al menos 30 días más cinco días hábiles a partir de la fecha en que se envió el aviso. Este es el plazo dentro del cual puede enviar una carta especial solicitando que el cobrador de deudas tome ciertas acciones.

¿Cómo puedo verificar la existencia de la deuda?

Una vez que reciba el primer aviso, tiene 30 días para pedirle al cobrador que valide la deuda. Esto significa que deben demostrar que la deuda es suya y que el monto es exacto.

Si no está seguro sobre la deuda, escriba una carta al cobrador de deudas dentro de los 30 días de su primer contacto. En la carta, pídales que proporcionen documentación que muestre que la deuda es válida. Puede solicitar detalles como:

• Comprobantes de que la deuda le pertenece (por ejemplo, contratos firmados o estados de cuenta),
• El nombre y la información de contacto del acreedor original, y
• Un estado de cuenta desglosado que muestra cómo se calculó el monto.

Utilice nuestro EasyForm para enviar una carta al cobrador de deudas pidiéndole que deje de contactarlo.

Siempre envíe su solicitud de validación por correo certificado con acuse de recibo si puede permitírselo. De esta manera, usted tiene comprobantes de que el cobrador recibió su solicitud.

Una vez que el cobrador reciba su carta, debe dejar de intentar cobrar la deuda hasta que proporcione la verificación. Esto incluye el cese de las llamadas telefónicas, cartas u otros intentos de cobro hasta que respondan con comprobantes.

La respuesta del cobrador de deudas debe incluir información suficiente para demostrar que la deuda es válida. lo que incluye:

• El número de cuenta original.
• El monto total que debe, incluidos los intereses, las tarifas y cualquier otro cargo.
• Comprobantes de que la deuda fue vendida o transferida al cobrador actual, si corresponde.

Si el cobrador proporciona esta información y todo está correcto, puede comenzar a negociar un pago o un acuerdo. Sin embargo, si la información está incompleta o es incorrecta, puede impugnar el conflicto de la deuda.

Si usted cree que la deuda no es suya o que el monto es incorrecto, puede enviar una carta de conflicto al cobrador de deudas. En esta carta, explique por qué considera que la deuda es incorrecta y proporcione cualquier prueba que tenga, como registros de pago o contratos.

Una vez que se disputa una deuda, el cobrador debe investigar el asunto. Si no pueden verificar la deuda, están obligados a detener los esfuerzos de cobro y eliminar la deuda de su informe de crédito. También deben informar la deuda como disputada en su informe de crédito. Si no lo hacen, eso constituye una violación de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).

Si lo desea, puede enviarle una carta al cobrador haciendo las tres cosas a la vez:

• Exigir que el cobrador le envíe información sobre la deuda (validación),
• Exigir que el cobrador deje de contactarlo, o que se comunique con usted solo de maneras específicas,
• Cuestionar la exactitud o legitimidad de la deuda.

¿Qué acciones son ilegales para los cobradores de deudas? 

Los cobradores de deudas no pueden:

• Coloque una cuenta en su informe de crédito antes de intentar comunicarse con usted.
• Acosarlo o abusar de usted, como amenazar con violencia o usar lenguaje obsceno.
• Hacer declaraciones falsas, como pretender ser abogado o representar incorrectamente la cantidad que debe.
• Contactarlo de una manera que usted solicitó que no lo contactáramos.
• Usar prácticas injustas, como pretender estar afiliado a una corte, o amenazarlo con arresto.

Asegúrese de mantener un registro de todas sus comunicaciones con cualquier cobrador de deudas.

Qué hacer si un cobrador de deudas infringe la ley

Si un cobrador de deudas viola la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), usted puede tomar acciones legales en su contra. Tiene un año a partir de la violación para demandar al cobrador y, si gana, puede recibir daños y perjuicios, honorarios de abogado y costos de la corte. Debería hablar con un abogado defensor de los consumidores si cree que esto le ha sucedido.

También puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y reportar el problema al fiscal general de Illinois. 

Reglas especiales para las agencias de cobro

A veces, una deuda no se vende, sino que simplemente se envía, o se "asigna", a una agencia de cobranza para que la cobre. La ley de agencias de cobro de Illinois es una ley estatal que establece que los cobradores de deudas deben estar licenciados por el estado y seguir reglas específicas al comunicarse con los consumidores. El ICAA garantiza que los cobradores de deudas actúen de manera justa y no utilicen prácticas engañosas o de acoso para cobrar una deuda.

En virtud de el ICAA:

• Las agencias de cobro deben enviar un aviso por escrito de la deuda dentro de cinco días a partir del contacto inicial. El aviso debe incluir el monto de la deuda, el nombre del acreedor y una declaración sobre el derecho del consumidor a presentar un conflicto sobre la deuda.
• Las agencias de cobranza no pueden amenazar con violencia, usar un lenguaje abusivo ni acosarlo a través de llamadas telefónicas repetidas.
• Las agencias de cobro deben dejar de comunicarse con usted si envía una carta pidiéndoles que lo hagan, excepto para ciertos avisos legales.

Si una agencia de cobranza viola el ICAA, puede presentar una queja ante el Departamento de Regulación Financiera y Profesional de Illinois. También puede hablar con un abogado defensor de los consumidores.

Deuda cancelada

Cuando una deuda se da por incobrable, significa que el acreedor ha declarado la deuda como una pérdida en su contabilidad. Esto suele ocurrir después de que la deuda ha estado en mora durante 180 días (seis meses). Sin embargo, una cancelación de deuda no borra la obligación: aún debe el dinero, y el acreedor o un comprador de deudas pueden seguir persiguiendo el cobro, incluida la presentación de una demanda. Una cancelación también afecta negativamente su informe de crédito.

informe de crédito

Más información sobre cómo las deudas pueden afectar su puntaje de crédito y sus informes, y cómo resolver un conflicto sobre la información de sus informes de crédito.