Dinero y deudas

Los cobradores de deudas y los compradores de deudas tienen un objetivo principal: recuperar la mayor cantidad posible de la deuda. Sin embargo, hay límites a lo que pueden cobrar de manera realista, y a menudo no cuentan con la documentación que demuestre que usted les debe la deuda, o la deuda puede ser demasiado antigua. Esto crea oportunidades para que usted negocie una cantidad de pago reducida.

Resumen de la negociación

Ya sea que usted esté tratando directamente con un acreedor Alguien a quien se le debe dinero , un cobrador de deudas de terceros o negociando durante una demanda, varias opciones de pago pueden estar disponibles:

• Pago único: Si puede reunir una cantidad significativa de dinero, es posible que pueda liquidar Para resolver un caso antes de terminar un juicio la deuda por menos del monto total adeudado. Los acreedores o los cobradores de deudas pueden preferir un pago único para cerrar la cuenta rápidamente, incluso durante una demanda.
• Plan de pago: Si no es posible pagar el monto total por adelantado, usted puede negociar un plan de pago, repartiendo la deuda a lo largo del tiempo en cuotas más manejables. Asegúrese de que el plan sea asequible y realista, incluso si está negociando como parte de un proceso legal.
• Condonación de deudas: En algunas situaciones, los acreedores o cobradores pueden acordar perdonar parte de la deuda si creen que cobrar el monto total es poco probable o resultará demasiado costoso.

Nota: si un cobrador de deudas perdona parte de la deuda, es posible que le emita un formulario de impuestos 1099-C. Es posible que deba informar la deuda perdonada como ingreso en su declaración de impuestos.

Comprenda lo que puede permitirse pagar

Antes de negociar con un cobrador de deudas, elabore un plan basado en su situación financiera:

• Examine detenidamente su ingreso, sus gastos y cualquier otra deuda para determinar lo que usted puede pagar de manera realista.
• Investigue los argumentos que puede utilizar para aumentar su poder de negociación.
• Elabore un plan de pago o un monto de liquidación que esté bien dentro de lo que pueda pagar. Si el acuerdo le deja demasiado ajustado, podría llevar a más problemas financieros.
• Sea honesto acerca de sus limitaciones y solo acepte los términos que pueda cumplir constantemente. 

Consulte nuestra guía de dificultades para pagar facturas para obtener información sobre cómo priorizar las deudas y determinar lo que usted puede pagar.

No realice pagos parciales sin un acuerdo escrito.

Si una deuda es demasiado antigua, podría ser demasiado tarde para que el cobrador tome medidas. Es posible que haya pasado el plazo de prescripción, lo que significa que es demasiado tarde para que lo demanden por ello. Si realiza incluso un pequeño pago o reconoce una deuda antigua, las cortes pueden reiniciar el plazo para el cobro, lo que le permite ser demandado por la deuda simplemente por ese pago. Por esa razón, es mejor no realizar ningún pago hasta que tenga un acuerdo por escrito que pueda permitirse pagar.

Lea detenidamente cualquier acuerdo de conciliación por escrito antes de firmarlo.

El acreedor o su abogado Alguien que representa a clientes en los tribunales o que brinda consejería legal podría presentarle a usted un acuerdo de conciliación por escrito. Un acuerdo de ambas partes en una demanda que resuelve todos los asuntos del caso sin ir a juicio Usted debe leer el acuerdo y asegurarse de comprender lo que dice. Al negociar un acuerdo escrito, considere lo siguiente:

• Si se dicta un fallo Una decisión oficial de una corte que pone fin al conflicto entre las partes en su contra. Si se dicta un fallo en su contra, eso:
  •  Le da al cobrador lo que está solicitando en la corte,
  • Permanecerá en su informe de crédito durante siete años, y
  • Probablemente le permita al acreedor embargar inmediatamente su salario La cantidad de dinero que se le paga a una persona por el trabajo que realiza o tomar fondos de su cuenta bancaria si deja de pagar.
• Si usted renuncia a cualquier defensa o argumento al firmar el acuerdo,
• Si los pagos faltantes resultarán automáticamente en un juicio en su contra,
• Si se añadirán intereses al monto que usted acuerda pagar,
• Si la cuenta se marcará como "pagada en su totalidad" o "liquidada por menos", lo cual afectará negativamente su puntaje de crédito,
• Si el acreedor acepta dejar de informar la deuda a las agencias de crédito

Entienda lo que los cobradores de deudas realmente pueden quitarle.

Su situación financiera afecta lo que los cobradores de deudas pueden cobrar si lo demandan y obtienen un fallo. 

• Su propiedad e ingreso por debajo de cierta cantidad de $ están protegidos.
• Es posible que usted esté protegido contra el cobro, lo que significa que incluso si el acreedor obtiene un fallo en su contra, su ingreso y propiedad están protegidos. Utilice nuestro formulario fácil para ver si está protegido contra cobros.
• Si usted declara bancarrota, la deuda se cancelará y no tendrá que pagarla después de la bancarrota. Tenga en cuenta que no todos los tipos de deuda son descargables.

Entienda el poder que usted tiene al negociar

Cuando esté negociando con un cobrador de deudas, puede señalar lo siguiente:

• Asegúrese de que la deuda sea legítima y que no sea una estafa. Puede seguir el consejo de la CFPB para averiguar si usted está tratando con una empresa fraudulenta.
• Si la deuda es demasiado antigua, podría ser demasiado tarde para que el cobrador tome medidas. Si esperaron demasiado, es posible que haya pasado el plazo de prescripción, lo que significa que ya no se puede hacer cumplir en el tribunal.
• Los cobradores de deudas compran deudas a un gran descuento. ¿Por qué debería usted pagar el 100% de una deuda si ellos solo pagaron unos pocos $ por ella?
• Es posible que los cobradores de deudas no tengan toda la documentación requerida sobre su deuda. Puede enviarles una carta exigiendo que verifiquen la deuda y le envíen la documentación que tienen sobre esta.
• Si el cobrador de deudas lo ha demandado, es posible que usted tenga una defensa contra la demanda. Pelear en la corte tomará tiempo y será más costoso para el cobrador de deudas. Lea más sobre las defensas afirmativas.
• Si la bancarrota es una opción para usted, puede decirle al cobrador que está considerando la bancarrota, y el cobrador podría estar más dispuesto a negociar.

Negociaciones durante una demanda por deuda

Si se ha presentado una demanda en su contra, es posible que deba negociar con el bufete de abogados del acreedor en lugar de hacerlo directamente con el acreedor o el cobrador. En este escenario, es probable que el abogado esté representando al acreedor en la corte y pueda tener la autoridad para negociar acuerdos o planes de pago.

Es posible que deba proporcionar información sobre sus finanzas, incluido un afidavit Una declaración escrita notariada firmada por una persona bajo juramento y otros documentos. Recuerde que cualquier información que proporcione al acreedor será analizada para ver si pueden cobrarle más dinero del que recibirán si llegan a un acuerdo. No es necesario que comparta ninguna información financiera con el acreedor a menos que un juez le ordene que lo haga, ya sea en la corte o mediante una citación para descubrir bienes. Una orden del tribunal. Pide a la persona que comparezca ante la corte y sea interrogada bajo juramento. La corte pregunta cuánto dinero tienen y qué bienes poseen.

Al negociar, asegúrese de señalar cualquier ventaja adicional que tenga en los litigios, como:

• La capacidad de obligar al acreedor a un arbitraje privado, Cuando las partes presentan su caso a una tercera persona en lugar de acudir a los tribunales. La decisión del árbitro es vinculante. Esto significa que se convierte en parte del juicio final, incluso si las partes no están de acuerdo con ello.
• La debilidad de la documentación del acreedor y su capacidad para demostrar que usted debe la deuda,
• Cualquier defensa y contrademanda que usted pueda tener, y
• La capacidad del cobrador para hacer cumplir Tomar medidas legales para hacer que alguien cumpla lo que la corte le ordena cualquier fallo que gane en su contra.

Asegúrese de que cualquier negociación tenga en cuenta los costos del litigio, si se está dictando un fallo en su contra, y siempre obtenga los acuerdos de conciliación por escrito.

Lea más sobre cómo responder a un cobrador de deudas y qué puede hacer si le demandan por una deuda de consumo.

Tenga cuidado al hablar con cobradores de deuda y abogados de cobranza de deuda

Recuerde que los cobradores de deudas y sus abogados están tratando de obtener la mayor cantidad de dinero e información posible. Probablemente no hablará con la misma persona o abogado dos veces, así que asegúrese de obtener cualquier promesa o acuerdo por escrito. Si un acreedor le dice que se comunique con su abogado, y el abogado le dice que se comunique con el acreedor, usted tendrá que ser persistente y seguir intentando comunicarse con alguien para negociar.