Dinero y deudas

Los cobradores de deudas y los compradores de deudas tienen un objetivo principal: recuperar la mayor cantidad posible de la deuda. Sin embargo, hay límites a lo que pueden cobrar de manera realista, y a menudo no cuentan con la documentación que demuestre que usted les debe la deuda, o la deuda puede ser demasiado antigua. Esto crea oportunidades para negociar un monto de pago menor.

Descripción general de la negociación

Ya sea que esté tratando con un acreedor directamente, con un cobrador de deudas externo, o negociando durante una demanda, pueden estar disponibles varias opciones de pago:

• Pago único: Si puede reunir una cantidad significativa de dinero, es posible que pueda llegar a un acuerdo sobre la deuda por menos del monto total adeudado. Los acreedores o los cobradores de deudas pueden preferir un pago único en una sola suma para cerrar la cuenta rápidamente, incluso durante una demanda.
• Plan de pago: Si no es posible pagar el monto total por adelantado, puede negociar un plan de pago, distribuyendo la deuda a lo largo del tiempo en cuotas más manejables. Asegúrese de que el plan sea asequible y realista, incluso si está negociando como parte de un proceso legal.
• Condonación de deudas: En algunas situaciones, los acreedores o cobradores pueden acordar condonar parte de la deuda si creen que cobrar el monto total es poco probable o será demasiado costoso.

Nota: si un cobrador de deudas perdona parte de la deuda, es posible que le emita un formulario de impuestos 1099-C. Es posible que deba declarar la deuda condonada como ingreso en su declaración de impuestos.

Comprenda lo que puede pagar

Antes de negociar con un cobrador de deudas, elabore un plan basado en su situación financiera:

• Examine detenidamente sus ingresos, gastos y cualquier otra deuda para determinar lo que puede pagar de manera realista.
• Investiga los argumentos que puedes presentar para aumentar tu poder de negociación.
• Elabore un plan de pago o un monto de liquidación que esté dentro de lo que puede pagar. Si el acuerdo lo sobrecarga demasiado, podría llevar a más problemas financieros.
• Sea honesto sobre sus limitaciones y solo acepte los términos que pueda cumplir de manera constante. 

Consulte nuestra guía de dificultades para pagar facturas para obtener información sobre cómo priorizar las deudas y determinar lo que puede pagar.

No realice pagos parciales sin un acuerdo escrito.

Si una deuda es demasiado antigua, podría ser demasiado tarde para que el cobrador actúe. Es posible que haya pasado el plazo de prescripción, lo que significa que es demasiado tarde para que le demanden por ello. Si realiza incluso un pequeño pago o reconoce una deuda antigua, las cortes pueden reiniciar el plazo para el cobro, lo que le permite ser demandado por la deuda simplemente por ese pago. Por esa razón, es mejor no realizar ningún pago hasta que tenga un acuerdo por escrito que pueda permitirse.

Lea detenidamente cualquier acuerdo por escrito antes de firmarlo.

El acreedor o su abogado pueden presentarle un acuerdo por escrito. Usted debe leer el acuerdo y asegurarse de comprender lo que dice. Al negociar un acuerdo por escrito, considere lo siguiente:

• Si se dictará un fallo en su contra. Si se emite un fallo en su contra, que:
  •  le da al cobrador lo que está pidiendo en la corte,
  • permanecerá en su informe de crédito durante siete años, y
  • Es probable que esto le permita al acreedor embargar inmediatamente su salario o tomar fondos de su cuenta bancaria si deja de pagar.
• Si está renunciando a cualquier defensa o argumento al firmar el acuerdo,
• Si los pagos faltantes resultan automáticamente en un fallo en su contra,
• Si se agregarán intereses a la cantidad que usted acepta pagar,
• Si la cuenta se marcará como "pagada en su totalidad" o "liquidada por menos", esto afectará negativamente su puntaje de crédito,
• Si el acreedor acepta no reportar más la deuda a las agencias de crédito

Entienda lo que los cobradores de deudas realmente pueden quitarle.

Su situación financiera afecta lo que los cobradores de deudas pueden cobrar si usted demanda y obtiene un fallo. 

• Su propiedad e ingreso por debajo de una cierta cantidad de dólares están protegidos.
• Es posible que esté a prueba de cobro, lo que significa que incluso si el acreedor obtiene un fallo en su contra, sus ingresos y propiedad están protegidos. Utilice nuestro formulario fácil para ver si es insolvente.
• Si usted presenta bancarrota, la deuda se cancelará y no tendrá que pagarla después de la bancarrota. Tenga en cuenta que no todos los tipos de deudas son eliminables.

Comprenda el poder que tiene al negociar

Cuando usted esté negociando con un cobrador de deudas, puede señalar lo siguiente:

• Asegúrese de que la deuda sea legítima y que no sea una estafa. Puede seguir el consejo de la CFPB para averiguar si está distribuyendo con una empresa fraudulenta.
• Si la deuda es muy antigua, podría ser demasiado tarde para que el cobrador actúe. Si esperaron demasiado, es posible que haya pasado el plazo de prescripción, lo que significa que ya no se puede hacer cumplir en la corte.
• Los cobradores de deudas compran deudas a un gran descuento. ¿Por qué debería usted pagar el 100% de una deuda si solo pagaron unos pocos dólares por ella?
• Es posible que los cobradores de deudas no cuenten con toda la documentación necesaria sobre su deuda. Puede enviarles una carta exigiendo que verifiquen la deuda y que le envíen la documentación que tienen sobre ella.
• Si el cobrador de deudas lo ha demandado, es posible que tenga una defensa en la demanda. Luchar en la corte tomará tiempo y será más costoso para el cobrador de deudas. Lea más sobre las Defensas afirmativas.
• Si la bancarrota es una opción para usted, puede decirle al cobrador que está considerando la bancarrota, y el cobrador puede estar más dispuesto a negociar.

Negociaciones durante un juicio por deudas

Si se ha presentado una demanda en su contra, es posible que deba negociar con el bufete de abogados del acreedor en lugar de negociar directamente con el acreedor o el cobrador. En este escenario, es probable que el abogado represente al acreedor en la corte y tenga la autoridad para negociar acuerdos o planes de pago.

Es posible que necesite proporcionar información sobre sus finanzas, incluida una declaración jurada y otra documentación. Recuerde que cualquier información que proporcione al acreedor será analizada para determinar si pueden cobrarle más dinero del que recibirán si llegan a un acuerdo. No necesita compartir ninguna información financiera con el acreedor a menos que un juez se lo ordene, ya sea en la corte o a través de una citación para descubrir bienes.

Al negociar, asegúrese de señalar cualquier ventaja adicional que tenga en un litigio, como:

• La capacidad de obligar al acreedor a un arbitraje privado,
• La debilidad de la documentación del acreedor y su capacidad para demostrar que usted debe la deuda,
• Cualquier defensa y contrademanda que usted pueda tener, y
• La capacidad del cobrador para hacer cumplir cualquier fallo que obtenga en su contra.

Asegúrese de que cualquier negociación tenga en cuenta los costos del litigio, si se está dictando un fallo en su contra, y siempre obtenga acuerdos por escrito.

Lea más sobre cómo responder a un cobrador de deudas y qué puede hacer si lo demandan por una deuda de consumo.

Tenga cuidado al hablar con cobradores de deuda y abogados de cobranza de deuda

Recuerde que los cobradores de deudas y sus abogados intentan obtener la mayor cantidad de dinero e información posible. Es probable que no hable con la misma persona o abogado dos veces, así que asegúrese de obtener cualquier promesa o acuerdo por escrito. Si un acreedor le dice que se comunique con su abogado, y el abogado le dice que se comunique con el acreedor, deberá ser persistente y seguir intentando comunicarse con alguien para negociar.