Dinero y deudas

La bancarrota es un proceso legal que le permite deshacerse de las deudas, detener el acoso de los acreedores y comenzar de nuevo financieramente. Es un procedimiento de la corte federal. Es importante aprender sobre el proceso de bancarrota antes de presentar. Una presentación de bancarrota puede afectar su historial crediticio hasta por 10 años.

La persona que presenta una bancarrota es el "deudor". La persona o empresa a la que usted le debe dinero es un "acreedor".

Declararse en bancarrota le protege de la cobranza de deuda. Esto se llama una "suspensión automática". La bancarrota también puede eliminar la mayoría de sus deudas. La corte de bancarrota decide qué deudas se eliminarán y que usted ya no tendrá que pagar. Estas se llaman deudas "canceladas". Los acreedores no pueden intentar cobrarle las deudas que han sido descargadas. La bancarrota no elimina todas las deudas. Por lo general, todavía tiene que pagar la manutención de hijos, la pensión alimenticia, los impuestos, algunos préstamos estudiantiles y las deudas incurridas por fraude.

Existen muchas reglas, y puede ser muy difícil presentar una solicitud de bancarrota por su cuenta. Hable con un abogado antes de presentar y use nuestra herramienta para ayudarle a decidir si la bancarrota es adecuada para usted.

Tipos de bancarrota

La mayoría de las personas elegirán entre la bancarrota del Capítulo 7 y la del Capítulo 13. Estos son los nombres de los capítulos de la ley de bancarrota que explican cómo funciona cada tipo. La elección depende de su ingreso y de la propiedad que desea conservar.

Capítulo 7

En una bancarrota del Capítulo 7, muchas de sus deudas pueden ser "eliminadas" o canceladas. Esto significa que ya no les debe. Esto puede suceder tan pronto como cuatro meses desde que usted presenta.

La mayor parte de su propiedad se vende para saldar sus deudas. Es posible que se le permita conservar alguna propiedad. Esto se llama propiedad "indultada".

Para calificar para un capítulo 7, debe tener ingresos y bienes muy bajos. Más información sobre calificar para bancarrota.

Capítulo 13

El Capítulo 13 requiere que usted pague la mayor cantidad de deuda posible en un plazo de tres a cinco años.  Este tipo de bancarrota le permite conservar la mayoría de su propiedad. Sin embargo, debe poder hacer pagos para calificar.  Más información sobre calificar para bancarrota.

Un juez debe aprobar su plan. La corte aceptará su plan si puede cubrir sus gastos mensuales y pagar sus deudas con sus ingresos regulares. Después de que la corte confirme su plan, usted le paga al fideicomisario del Capítulo 13. El fideicomisario paga a sus acreedores. Un plan del Capítulo 13 puede durar hasta 60 meses (5 años).

Debe pagar algunas deudas en su totalidad durante su plan. Estos incluyen impuestos atrasados y obligaciones de manutención y manutención de los hijos. También debe pagar deudas garantizadas, como préstamos hipotecarios y de automóviles, si desea conservar su propiedad. Algunas deudas no se pueden descargar en el Capítulo 13, al igual que en el Capítulo 7. Cuando termine su plan, debe estar al día con sus deudas garantizadas y cualquier otra deuda será descargada.

Una vez que se complete el plan de pago, obtendrá una descarga de algunas de sus deudas restantes. Todavía debe pagar ciertos impuestos atrasados y cualquier obligación de manutención y manutención de los hijos en su totalidad durante el plan. Además, algunos tipos de deudas no se pueden cancelar.

Debe Obtener ayuda legal si puede antes de presentar la bancarrota del Capítulo 13. Es muy difícil hacer un plan de pago sin un abogado. La mayoría de los casos sin abogado fracasan. Puede presentar una solicitud para la bancarrota del Capítulo 13 más a menudo que para la del Capítulo 7. Pero si ha presentado una bancarrota antes, es posible que tenga que esperar dos años o más para presentar nuevamente.

Razones para presentar una bancarrota

Aquí hay algunas cosas buenas que podrían suceder si usted presenta una bancarrota:

• En el capítulo 7, la mayoría de las deudas se eliminan, lo que le ofrece un nuevo comienzo.
• En el capítulo 13, usted puede guardar parte de su propiedad, como una casa o un automóvil,
• La bancarrota detiene la mayoría de los embargos de salario y el acoso por parte de las agencias de cobranza,
• Las ejecuciones hipotecarias y los embargos se detienen y no pueden avanzar a menos que la corte lo permita.
• Puede conservar la propiedad indultada,
• Puede detener los cortes de servicio público o restaurar la notificación después de pagar un depósito razonable, y luego pagar solo por el servicio actual,
• Los empleadores y las agencias públicas no pueden tomar represalias contra usted por presentar una bancarrota, y
• Si su licencia de conducir fue suspendida por no pagar una deuda que se puede descargar en la bancarrota, puede reinstaurar su licencia.

Razones para no presentar bancarrota

Aquí hay algunas razones por las que la bancarrota podría no ser una buena idea para usted:

• La bancarrota permanece en su informe de crédito durante 7 a 10 años o puede afectar negativamente su calificación crediticia.
• Obtener crédito puede ser más difícil o más costoso durante o después de una bancarrota,
• Puede generar tensión en las relaciones con algunos acreedores y codeudores,
• Es posible que tenga que devolver la propiedad que no se ha pagado (el capítulo 13 se puede usar para salvar propiedad adicional),
• Su información financiera personal se hace pública,
• Es posible que tenga defensas legales contra sus deudas, por lo que no tiene que pagarlas,
• Solo puede obtener una liberación del capítulo 7 una vez cada ocho años, y
• Es posible que pueda proteger sus ingresos y propiedad sin presentar una bancarrota.

Además, los siguientes tipos de deuda permanecerán incluso después de una bancarrota:

• Pagos de manutención de hijos no pagados,
• Impago de manutención o pensiones alimenticias,
• Multas no pagadas,
• Préstamos estudiantiles (usualmente),
• La mayoría de los impuestos estatales y federales no pagados,
• Órdenes de restitución penal,
• Deudas debidas a fraude, robo o malversación,
• Daños a otra persona causados por conducir bajo los efectos del alcohol o algo hecho intencionadamente, y
• Deudas de un acuerdo de propiedad en un divorcio.

Finalmente, aquí tiene una lista de cosas que la bancarrota no puede hacer por usted:

• Deshacerse de un interés de seguridad, como una hipoteca o una seguridad en un automóvil,
• Detener un desalojo, si la corte de desalojo ya emitió una orden de desalojo antes de que se presentara la bancarrota,
• Proteger a los cosignatarios, a menos que también presenten una bancarrota,
• Liberación de responsabilidad de las deudas que contrajo poco antes de que se presentara el caso de bancarrota,
• Liberar las deudas que contrae después de que se presente la bancarrota,
• Liberar las deudas que la corte decida que usted puede pagar si tiene suficientes ingresos, y
• Le permite conservar cierta propiedad valiosa, como, por ejemplo, una casa de vacaciones, una casa rodante o joyas costosas.

Por lo general, la bancarrota no ayudará si usted tiene comprobantes de cobro.

Declararse en bancarrota generalmente no lo ayudará si está a prueba de cobranzas. Los acreedores pueden solicitar pagos, pero no pueden tomar ninguno de sus ingresos o pertenencias si usted tiene comprobantes de cobro. Usted es un deudor de comprobantes si se cumplen todas las siguientes condiciones:

• No tiene ingresos, su salario neto del trabajo es inferior a 45 veces el salario mínimo estatal por semana, o sus ingresos provienen solo de una fuente protegida como beneficios públicos, manutención de niños o Seguro Social.
• Usted no posee una vivienda, o posee una vivienda con menos de $15,000 en capital. El capital es la diferencia entre cuánto se debe en la hipoteca y cuánto vale la casa en este momento.
• O bien no es dueño de un automóvil, o es dueño de un automóvil con menos de $2,400 en capital.
• No tiene bienes personales, incluido el dinero en cuentas bancarias, por un valor superior a $4,000.

Si usted es un deudor con comprobantes de cobro, no necesita la bancarrota para evitar que los cobradores de deudas se comuniquen con usted. Puede usar nuestra Carta del Deudor a prueba de cobro para pedirle a los cobradores de deudas que dejen de comunicarse con usted.

Bancarrota mientras está casado

Si está casado, no tiene que presentar una bancarrota conjunta con su pareja. Puede optar por declararse en bancarrota solo. Sin embargo, todavía debe incluir los ingresos de su pareja en algunos formularios de bancarrota. Además, si presenta la declaración solo y su cónyuge es cosignatario de sus deudas, su cónyuge seguirá siendo responsable del pago de esas deudas firmadas conjuntamente. 

El tiempo es importante

A menudo habrá una razón para actuar rápidamente, como una fecha de la corte o un plazo en un documento legal. De tal manera que si no asiste a la fecha de la corte o a la fecha límite, es posible que tenga que pagar, incluso si tiene una defensa legal. Si espera demasiado tiempo antes de presentar la bancarrota, es posible que no pueda obtener el máximo beneficio de una bancarrota. Por ejemplo, si espera hasta que se emita un fallo de la corte en su contra.

A veces es mejor esperar para presentar una bancarrota. A veces, hacer muy poco o nada en este momento es la mejor opción. Pero la espera debe ser el resultado de un proceso informado y consciente, no por miedo o indecisión.