Dinero y deudas

En una bancarrota del capítulo 13, usted intenta reembolsar a sus acreedores en lugar de liquidar sus bienes. Usted propone un plan de reembolso para realizar pagos a los acreedores durante 3-5 años.

Si su ingreso mensual actual es menor que el ingreso mediano estatal para el mismo tamaño de hogar, el plan será por 3 años. Si su ingreso mensual actual es mayor que la mediana estatal, el plan será por 5 años.

El ingreso familiar mediano de Illinois para el tamaño del hogar se puede encontrar en el sitio web del fiduciario de EE. UU..

Un juez revisa el plan de reembolso y decide si lo aprueba. Si se aprueba el plan, los pagos se realizan al fiduciario del capítulo 13, quien luego paga a los acreedores enumerados en el plan o que han presentado un comprobante de reclamo. Un comprobante de reclamo indicará el tipo de deuda y el monto de la deuda. Es posible que pueda conservar algunas propiedades que habría perdido si se hubiera declarado en bancarrota bajo el capítulo 7.

En una bancarrota del capítulo 13, usted debe pagar a sus acreedores en su totalidad si puede. Si eso no es posible, debe pagar todos sus ingresos disponibles durante 3-5 años. El ingreso disponible es el ingreso que queda después de pagar los gastos de vida necesarios.

Una vez que se complete el plan de pago, obtendrá una liberación de sus deudas. Debe pagar ciertos impuestos atrasados y cualquier obligación de manutención de hijos y manutención en su totalidad durante el plan. Además, algunos tipos de deudas no se pueden cancelar.

Es esencial hablar con un abogado, si es posible, antes de presentar la bancarrota del capítulo 13 porque crear un plan de pago es complicado.

Elegibilidad

Usted puede presentar una solicitud de bancarrota bajo el capítulo 13 siempre que:

• Sus deudas no garantizadas son menos de $2,750,000, o 
• Si está casado, las deudas combinadas de usted o de su pareja son menos de $2,750,000.

No puede presentar el capítulo 13 de bancarrota si, durante los 180 días antes de presentar una nueva bancarrota, se desestimó una bancarrota anterior porque:

• No siguió una orden judicial, o
• Ha solicitado un sobreseimiento.

Además, dentro de los 180 días antes de presentar la bancarrota, debe recibir asesoramiento crediticio de una agencia de asesoramiento crediticio aprobada o su caso será desestimado. Puede encontrar una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas por el gobierno federal en el sitio web del fiduciario de EE. UU.

Qué considerar antes de presentar una solicitud de bancarrota

Declarar bancarrota no es una buena idea para todos. Es un paso serio, y solo debe presentar una bancarrota si sabe que le ayudará. Debería hablar con un abogado antes de presentar la solicitud, si es posible.

Razones para presentar:

• Algunas deudas pueden ser canceladas (eliminadas), dándole un nuevo comienzo,
• La bancarrota detiene el embargo de salarios y el acoso por parte de las agencias de cobranza, al menos de forma temporal.
• Las ejecuciones hipotecarias y los embargos se detienen por un tiempo y no pueden avanzar a menos que la corte lo permita.
• Puede conservar ciertos bienes indultados limitados,
• Puede detener los cortes de servicio público o restaurar la notificación después de pagar un depósito razonable, y luego pagar solo por el servicio actual,
• Los empleadores y las agencias públicas no pueden tomar represalias contra usted por presentar una bancarrota, y
• Si su licencia de conducir fue suspendida por no pagar una deuda que se puede descargar en la bancarrota, podría restablecer su licencia.

Razones para no presentar:

• Es posible que algunas deudas, como, por ejemplo, los préstamos estudiantiles y las obligaciones de apoyo familiar, no se cancelen (se eliminen),
• La bancarrota permanece en su calificación crediticia durante 7 a 10 años,
• Obtener crédito puede ser más difícil o más costoso durante o después de la bancarrota,
• Puede generar tensión en las relaciones con algunos acreedores y codeudores,
• Es posible que tenga que devolver la propiedad que no se ha pagado (el capítulo 13 se puede usar para salvar alguna propiedad adicional), y
• Es posible que pueda proteger sus ingresos y propiedad sin presentar una bancarrota.

Declararse en bancarrota no le ayudará si está a prueba de comprobantes. Usted está cobrando comprobantes de acreedores no gubernamentales si se cumplen todas las siguientes condiciones:

• No tiene ingreso, su salario neto del trabajo es inferior a $630 a la semana, o sus ingresos provienen únicamente de una fuente protegida como beneficios públicos, manutención de hijos o Seguro Social.
• Usted no es dueño de una casa, o es dueño de una con menos de $15,000 en plusvalía. El capital es la diferencia entre cuánto se debe en la hipoteca y cuánto vale la casa en este momento.
• Usted no posee un automóvil, o tiene uno con menos de $2,400 en capital.
• No tiene bienes personales, incluido el dinero en cuentas bancarias, por un valor superior a $4,000.

Si usted tiene comprobantes de cobro, no necesita declararse en bancarrota para evitar que los cobradores de deudas se comuniquen con usted. Puede usar nuestra Carta del Deudor a prueba de cobro para pedirle a los cobradores de deudas que dejen de comunicarse con usted.

Propiedad que puede conservar en una bancarrota del Capítulo 13

No hay límites a lo que puede mantener en una bancarrota del capítulo 13, pero un acreedor no puede recibir menos en el capítulo 13 de lo que habría recibido en el capítulo 7. Incluso en un caso del capítulo 13, si no puede proponer un plan que pague lo suficiente a un acreedor garantizado, o si no realiza los pagos, puede perder su automóvil, su casa u otra propiedad, y su caso puede ser desestimado.

Deudas que no se cancelan en un caso del capítulo 13

Una bancarrota del capítulo 13 no libera (elimina) todas las formas de deuda. Una bancarrota del capítulo 13 no liberará el dinero adeudado por lo siguiente:

• Pagos de manutención de hijos no pagados,
• Impago de manutención o pensiones alimenticias,
• Multas no pagadas,
• Préstamos estudiantiles,
• La mayoría de los impuestos estatales y federales no pagados,
• Órdenes de restitución penal,
• Deudas debidas a fraude, robo o malversación,
• Daños a otra persona causados por conducir bajo los efectos del alcohol o por conducta intencionada,
• Deudas de un acuerdo de propiedad en un divorcio, o
• Otros tipos de deudas.