Dinero y deudas
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La bancarrota es un proceso legal que le permite deshacerse de las deudas, detener el acoso de acreedor y comenzar de nuevo financieramente. Es un procedimiento de la corte federal. Es importante informarse sobre el proceso de bancarrota antes de presentar. Una presentación de bancarrota puede afectar su historial crediticio hasta por 10 años.
La persona que presenta bancarrota es el "deudor". La persona o empresa a la que usted debe dinero es un "acreedor".
Declararse en bancarrota le protege de la cobranza de deudas. Esto se conoce como una "suspensión automática". La bancarrota también puede eliminar la mayoría de sus deudas. La Corte de bancarrota decide qué deudas se eliminarán y que ya no tendrá que pagar. Estas se llaman deudas "canceladas". Los acreedores no pueden intentar cobrarle las deudas que han sido descargadas. La bancarrota no elimina todas las deudas. Por lo general, usted todavía tiene que pagar la manutención de hijos, , impuestos, algunos préstamos estudiantiles y deudas contraídas por fraude.
Existen muchas reglas, y puede ser muy difícil presentar una bancarrota por su cuenta. Hable con un abogado antes de
Tipos de bancarrota
La mayoría de las personas elegirán entre la bancarrota del capítulo 7 y la bancarrota del capítulo 13. Estos son los nombres de los capítulos de la ley de bancarrota que explican cómo funciona cada uno. La elección depende de sus ingresos y de la propiedad que desea conservar.
Capítulo 7
En una bancarrota del capítulo 7, muchas de sus deudas pueden ser "canceladas" o "borradas." Esto significa que ya no les debe. Esto puede suceder tan pronto como cuatro meses desde que usted presente.
La mayor parte de su propiedad se vende para saldar sus deudas. Es posible que se le permita conservar algunos bienes. Esto se llama propiedad "exenta".
Para calificar para un capítulo 7, usted debe tener un ingreso muy bajo y activos. Más información sobre calificar para la bancarrota.
Capítulo 13
El capítulo 13 requiere que usted reembolse la mayor cantidad de deuda posible en un plazo de tres a cinco años. Este tipo de bancarrota le permite conservar la mayor parte de su propiedad. Sin embargo, usted debe poder hacer pagos para calificar. Más información sobre calificar para la bancarrota.
Un juez debe aprobar su plan. La corte aceptará su plan si usted puede cubrir sus gastos mensuales y pagar sus deudas con su ingreso regular. Después de que la corte confirme su plan, usted paga al fiduciario del capítulo 13. El fiduciario paga a sus acreedores. Un plan del capítulo 13 puede durar hasta 60 meses (5 años).
Usted debe pagar algunas deudas en su totalidad durante su plan. Estos incluyen impuestos atrasados y manutención de hijos y manutención obligaciones. También debe pagar deudas garantizadas, como hipoteca y préstamos para automóviles, si usted desea mantener su propiedad. Algunas deudas no se pueden descargar en el capítulo 13, al igual que en el capítulo 7. Cuando termine su plan, usted debe estar al día con sus deudas aseguradas y cualquier otra deuda será cancelada.
Una vez que se complete el plan de reembolso, usted obtendrá una exoneración de algunas de sus deudas restantes. Todavía debe pagar ciertos impuestos atrasados y cualquier obligación de manutención de hijos y manutención en su totalidad durante el plan. Además, algunos tipos de deudas no se pueden descargar.
Debe obtener ayuda legal si puede antes de presentar la bancarrota del capítulo 13. Es muy difícil elaborar un plan de reembolso sin un abogado. La mayoría de los casos sin abogado fracasan. Puede presentar bancarrota del capítulo 13 más a menudo que del capítulo 7. Pero si ha presentado una bancarrota anteriormente, usted deberá esperar dos años o más para presentar nuevamente.
Razones para presentar la bancarrota
Aquí hay algunas cosas buenas que podrían suceder si usted presenta la bancarrota:
- En el capítulo 7, la mayoría de las deudas se eliminan, lo que le proporciona un nuevo comienzo.
- En el capítulo 13, usted puede conservar parte de su propiedad, como una casa o un automóvil,
- La bancarrota detiene la mayoría de los embargos de salarios y el acoso por parte de las agencias de cobranza.
- Las ejecuciones hipotecarias y los embargos se detienen y no pueden avanzar a menos que el tribunal lo permita.
- Puede conservar la propiedad exenta,
- Puede detener los cortes de servicio público o restaurar el servicio después de que usted pague un depósito razonable, y luego pagar solo por el servicio actual.
- Los empleadores y las agencias públicas no pueden tomar represalias contra usted por presentar una bancarrota.
- Si su licencia de conducir fue suspendida por no pagar una deuda que se puede cancelar en la bancarrota, usted puede obtener la reinstalación de su licencia.
Razones para no declararse en bancarrota
Aquí hay algunas razones por las que la bancarrota podría no ser una buena idea para usted:
- La bancarrota permanece en su informe de crédito durante 7 a 10 años o puede afectar negativamente su calificación crediticia.
- Obtener crédito puede ser más difícil o costoso durante o después de una bancarrota.
- Puede causar tensión en las relaciones con algunos acreedores y cofirmantes.
- Es posible que usted tenga que devolver la propiedad que no se ha pagado (el capítulo 13 se puede usar para salvar la propiedad adicional)
- Su información financiera personal se hace pública,
- Es posible que usted tenga defensas legales contra sus deudas, por lo que no tiene que pagarlas.
- Solo puede obtener una descarga del capítulo 7 una vez cada ocho años, y
- Es posible que usted pueda proteger sus ingresos y su propiedad sin presentar una bancarrota.
Además, los siguientes tipos de deuda permanecerán vigentes incluso después de una bancarrota:
- Pagos de manutención de hijos impagos,
- Impago de manutención o de alimentos,
- multas no pagadas,
- Préstamos estudiantiles (normalmente)
- La mayoría de los impuestos estatales y federales no pagados,
- Órdenes de restitución penal,
- Debts due to fraud, theft or embezzlement,
- Daños a otra persona causados por conducir bajo los efectos del alcohol o por algo hecho a propósito, y
- Deudas de un acuerdo de propiedad en un divorcio.
Finalmente, aquí tiene una lista de cosas que la bancarrota no puede hacer por usted:
- Deshágase de un interés de seguridad, como una hipoteca o un interés de seguridad en un automóvil.
- Detener un desalojo, si la corte de desalojo ya emitió una orden de desalojo antes de que se presentara la bancarrota,
- Proteger a los cosignatarios, a menos que también presenten una bancarrota,
- Liberación de responsabilidad de las deudas que usted contrajo poco antes de que se presentara el caso de bancarrota.
- Liberar las deudas que usted contraiga después de que se presente la bancarrota,
- Liberar las deudas que la corte decida que usted puede pagar si usted tiene suficientes ingresos, y
- Le permite conservar ciertas propiedades valiosas, como, por ejemplo, una casa de vacaciones, una casa rodante o joyas costosas.
Por lo general, la bancarrota no ayudará si usted es a prueba de cobros.
Declararse en bancarrota generalmente no le ayudará si está a prueba de cobros. Los acreedores pueden solicitar pagos, pero no pueden tomar ninguno de sus ingresos o pertenencias si usted es a prueba de cobros. Usted es un deudor de cobranza si se cumplen todas las siguientes afirmaciones:
- No tiene ingresos, su salario neto del trabajo es inferior a 45 veces el salario mínimo estatal por semana, o sus ingresos provienen solo de una fuente protegida como beneficios públicos, manutención de hijos o seguridad social.
- O usted no es propietario de una vivienda, o usted es propietario de una vivienda con menos de $15,000 en equidad. La equidad es la diferencia entre cuánto se debe en la hipoteca y cuánto vale la casa en este momento.
- O bien no posee un automóvil, o posee un automóvil con menos de $2,400 en capital.
- No tiene usted bienes personales, incluidos el dinero en cuentas bancarias, por un valor superior a $4,000.
Si usted es un deudor con comprobantes, no necesita la bancarrota para detener a los cobradores de deudas de comunicarse con usted. Puede utilizar nuestra Carta de Comprobantes del Deudor para solicitar a los cobradores de deudas que dejen de comunicarse con usted.
Bancarrota mientras está casado
Si usted está casado, no tiene que presentar una bancarrota conjunta con su cónyuge. Puede optar por presentar la bancarrota solo. Sin embargo, usted todavía debe incluir el ingreso de su cónyuge en algunos formularios de bancarrota. Además, si usted presenta solo y su cónyuge ha cosignado sus deudas, su cónyuge seguirá siendo responsable del pago de esas deudas cosignadas.
El tiempo es crucial
A menudo habrá una razón para actuar rápidamente, como una fecha de la corte o un plazo en un documento legal. De tal manera que si usted no asiste a la fecha de la defensa o a la fecha límite, es posible que deba pagar, incluso si tiene una defensa legal. Si usted espera demasiado tiempo antes de presentar la bancarrota, es posible que no pueda obtener el beneficio completo de la bancarrota. Por ejemplo, si usted espera hasta que se dicte un FALLO en su contra.
A veces es mejor esperar para presentar la bancarrota. A veces, hacer muy poco o nada en este momento es la mejor opción. Pero la espera debe ser el resultado de un proceso informado y consciente, no por miedo o indecisión.
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