Dinero y deudas
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En la bancarrota, hay reglas sobre cómo se les paga a los acreedores. Las reglas son diferentes en el capítulo 7 y en el capítulo 13.
Capítulo 7
Lo primero que sucede con la propiedad en una bancarrota del Capítulo 7 es que el fiduciario recoge toda la propiedad que no puede conservar. Se le permite conservar cierta propiedad durante un caso de bancarrota del Capítulo 7, que se conoce como propiedad "indultada". La propiedad indultada generalmente incluye cosas que necesita para trabajar y mantener un hogar. Más información sobre y vea ejemplos de indultos de propiedad. La propiedad que el fiduciario recoge se llama propiedad no exenta y se utiliza para pagar sus deudas.
A continuación, el fiduciario vende la propiedad (generalmente en una subasta pública). El fiduciario utiliza el dinero que recibe de su propiedad en la subasta para pagar a sus acreedores. El trabajo del fiduciario es intentar obtener la mayor cantidad de dinero posible para pagar las deudas de sus acreedores.
Cómo se les paga a los acreedores
Los acreedores son las personas o empresas a las que usted debe dinero. Hay tres tipos generales de acreedores, y se pagan en la siguiente orden:
- Acreedores garantizados,
- Acreedores no garantizados prioritarios, y
- Acreedores generales no asegurados.
Cualquier cantidad de dinero que quede después de que se haya pagado a los acreedores garantizados y a los acreedores no garantizados prioritarios se divide equitativamente entre todos los acreedores no garantizados generales. Por lo general, solo reciben un pequeño porcentaje de la cantidad que se les debe, si es que reciben alguna distribución, en un caso del capítulo 7.
Acreedores garantizados
Los acreedores garantizados son acreedores que tienen un interés de seguridad en su propiedad. Tienen derecho a recuperar la propiedad si el deudor no realiza los pagos.
Un interés de seguridad es lo que garantiza que un deudor pagará la deuda. Por ejemplo, una hipoteca sobre una casa es un interés de seguridad. El banco es un acreedor garantizado. Si el deudor no realiza los pagos de la hipoteca, la hipoteca permite que el banco retire la casa para saldar la deuda.
Algunos otros ejemplos son:
- Una primera o segunda hipoteca sobre una casa,
- Autos,
- Muebles,
- Electrodomésticos grandes, y
- Joyería.
Un fiduciario solo venderá la propiedad asegurada si usted debe menos de lo que vale la propiedad. Por ejemplo, usted todavía debe $5,000 por su auto, pero el fiduciario puede vender su auto por $12,000. Luego, el fiduciario venderá su automóvil y pagará al acreedor garantizado $5,000 que tiene un gravamen sobre su automóvil. Luego utilizan el resto de los ingresos de la venta para pagar a otros acreedores. Si debe más de lo que vale la propiedad, es probable que el fiduciario le entregue esa propiedad al acreedor.
Acreedores no garantizados prioritarios
Los acreedores no garantizados con prelación son partes a las que la ley de bancarrota favorece sobre otros acreedores no garantizados, aunque no tengan un interés de seguridad en la propiedad del deudor.
Ejemplos de créditos no garantizados de prelación incluyen:
- Pagos de manutención de hijos o pensión alimenticia,
- Los costos del fiduciario en el manejo de la bancarrota, y
- Impuestos sobre ingresos no pagados.
Tenga en cuenta que las reclamaciones prioritarias no garantizadas no se eliminan en una bancarrota del Capítulo 7.
Acreedores generales no asegurados
Los acreedores generales no garantizados no tienen un interés de seguridad en su propiedad ni prioridad sobre otros acreedores. Ejemplos comunes incluyen:
- Deuda de tarjeta de crédito,
- Facturas médicas,
- Facturas de servicio público, y
- La mayoría de las tarjetas de cargo de las tiendas.
A los acreedores generales no garantizados se les paga al final en una bancarrota del Capítulo 7 y, por lo general, solo reciben un pequeño porcentaje de su reclamo.
Capítulo 13
El fiduciario no venderá su propiedad no exenta en un caso del Capítulo 13. En cambio, los deudores pagan una cantidad igual al valor de la propiedad no exenta a los acreedores no garantizados. Por ejemplo, un deudor con un barco no exento por valor de $7,000 y un tiempo compartido por valor de $10,000 debe pagar a los acreedores no garantizados al menos $17,000 a lo largo de su plan de bancarrota.
Tiene que presentar un plan de pago dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la bancarrota (a menos que la corte extienda ese tiempo). El fiduciario debe aprobar el plan de reembolso. El plan debe prever pagos regulares por parte de usted al fiduciario, generalmente cada dos semanas o una vez al mes. El fiduciario recibe los pagos y luego paga a los acreedores de acuerdo con lo que establece el plan.
Más información sobre los planes de la bancarrota Capítulo 13.
Hay tres tipos de reclamaciones que se pagan en virtud de el plan de pago:
- Reclamaciones prioritarias,
- Créditos garantizados, y
- Reclamos no garantizados.
Créditos garantizados
Las reclamaciones garantizadas son reclamaciones que permiten al acreedor retirar la propiedad si la deuda no se paga. Los reclamos garantizados más comunes son los vehículos y las viviendas. Si desea conservar la propiedad que está garantizada por un gravamen o hipoteca que debe a un banco, es posible que el plan de pago solo requiera que el acreedor garantizado reciba al menos el valor de la propiedad. Esto es cierto incluso si la cantidad que realmente debe por la propiedad es mayor. (Esto se conoce como "reducir" su préstamo).
Por ejemplo, supongamos que todavía debe $15,000 en su préstamo de auto. Digamos también que el coche sólo vale $12,000 ahora. En virtud de el plan de pago, el acreedor garantizado debe recibir al menos $12,000 para que la deuda se considere pagada. Esto le resulta útil porque la deuda se considera saldada en $12,000 a pesar de que debía $15,000. El banco que tiene el préstamo del automóvil tendría entonces un reclamo no garantizado de $3,000 por el saldo.
Tenga en cuenta que el cram down (pagar el monto más bajo del "valor justo de mercado" de un reclamo garantizado) solo está disponible para automóviles comprados dentro de los últimos 910 días (~2.5 años) antes de presentar una bancarrota, o cualquier otro bien personal comprado dentro del año 1 de presentar la bancarrota. Debe pagar el monto total de cualquier hipoteca sobre su propiedad principal, aunque es posible que pueda reducir las hipotecas de propiedades de inversión.
Un acreedor garantizado de propiedad que usted desea conservar también se le pagará durante el curso de un plan del Capítulo 13 el monto total de cualquier saldo vencido en el momento de presentar la bancarrota. Este es el monto total de los pagos mensuales que se debían pero no se pagaron cuando usted presentó la bancarrota.
Por ejemplo, usted quiere conservar su casa, pero ha dejado de pagar la hipoteca durante 5 meses antes de presentar una solicitud de bancarrota. Esos cinco meses de pagos de hipoteca atrasados (junto con los intereses y cargos) deben pagarse en su totalidad a lo largo del plan, junto con todos los pagos mensuales regulares de la hipoteca que han vencido durante el plan.
Créditos no garantizados prioritarios
Las leyes de bancarrota otorgan un estado especial a los créditos prioritarios no garantizados, aunque no estén respaldados por una garantía como lo está una hipoteca o un gravamen sobre un automóvil. Esto significa que el plan de pago debe satisfacer las reclamaciones prioritarias con todo lo que se les debe antes de que los titulares de reclamaciones no garantizadas puedan recibir algo. Algunos ejemplos de reclamaciones prioritarias son:
- Impuestos sobre ingresos,
- Costos de la bancarrota, y
- Manutención de hijos y pensión alimenticia.
Tenga en cuenta que no puede liberar las reclamaciones de prioridad en el Capítulo 7 o el Capítulo 13, y debe pagarlas en su totalidad a través del plan del Capítulo 13.
Reclamos no garantizados
Si un reclamo no está garantizado o no se le da estado de prioridad por la ley de bancarrota, entonces es un reclamo no garantizado. Los acreedores que tienen créditos no garantizados no tienen derecho a tomar ninguna propiedad del deudor si la deuda no se paga. Algunos ejemplos de reclamaciones no garantizadas son:
- Tarjetas de crédito,
- Préstamos de día de pago,
- Facturas médicas, y
- Servicios públicos.
Muchos deudores del Capítulo 13 solo pagan una pequeña parte de sus deudas no garantizadas mediante un plan de pago. No es necesario que las reclamaciones no garantizadas se paguen en su totalidad, siempre y cuando:
- Usted paga a los acreedores todos los ingresos disponibles durante la bancarrota, y
- Los acreedores no garantizados reciben al menos tanto como lo que habrían recibido si usted hubiera presentado una solicitud de bancarrota del Capítulo 7.
El ingreso disponible es la cantidad de ingreso que queda después de pagar los gastos de vida necesarios.
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