Dinero y deudas

Si tiene deuda impaga, es posible que lo demanden. Una demanda de cobranza de deuda le solicita a la corte que emita un fallo en su contra. Esto le da a la compañía que posee la deuda, llamada acreedor, más herramientas para cobrarle.

No puede ser encarcelado por no pagar sus deudas. Desde la primera Constitución de Illinois en 1818, el estado ha rechazado la idea de la prisión de deudores. 

Sin embargo, si un juez le ordena hacer algo durante una demanda, como comparecer ante la corte o responder a una citación para descubrir bienes, y usted no cumple con la orden, la corte puede emitir una orden judicial para su arresto.

Responder a una demanda de cobro puede resultar abrumador, especialmente si usted cree que el acreedor ha cometido un error. Pero usted tiene opciones, y comprender el proceso le da el control. Más información en Responder a una demanda de cobranza de deuda: conceptos básicos y Descubrimiento y mociones en casos de deudas del consumidor: conceptos básicos.

Nota: Reúna toda su evidencia y guárdela en un lugar seguro. Muchas demandas de cobranza de deuda se deciden en base a registros escritos, como cartas, estados de cuenta y notas de llamadas telefónicas.

Cómo funcionan las demandas de cobranza de deuda

Las demandas de cobranza de deuda comienzan cuando un acreedor presenta una queja en la corte. El acreedor es el demandante, lo que significa la parte que solicita ayuda a la corte. En un caso de deuda, le están pidiendo al juez que emita un fallo que les permita cobrarle dinero.

Si el acreedor obtiene un fallo en su contra, es posible que pueda:

• Congelar su cuenta bancaria,
• Embargar su salario, y
• Tomar otras medidas legales para cobrar la deuda.

Más información en Cómo se pueden cobrar los fallos de deuda: conceptos básicos.

Ignorar una demanda de cobranza de deuda puede tener graves consecuencias. Esto es lo que puede suceder si usted no responde:

• El juez puede dictar un fallo por incomparecencia en su contra. Esto significa que la corte decide a favor del acreedor sin escuchar su parte,
• Si presenta una moción para anular el fallo dentro de 30 días, la corte puede reabrir el caso y permitirle responder,
• Si pasan más de 30 días y no presenta nada, se vuelve difícil revertir el fallo,
• Una vez que el acreedor tiene un fallo, puede congelar su cuenta bancaria o embargar su salario en cualquier momento, a menos que usted sea insolvente, y
• Es posible que reciba una citación para descubrir bienes o una orden judicial que le exija comparecer. Si no sigue la orden, podría ser arrestado.

Comprender quién lo está demandando

Es posible que no reconozca el nombre de la empresa que aparece como demandante en la demanda. Esto es común. La deuda se puede comprar y vender sin su permiso, y es posible que no sepa quién posee la deuda ahora.

Un acreedor original es la compañía o persona a la que usted le debía dinero por primera vez. Por ejemplo, podría ser la compañía de la tarjeta de crédito que emitió su tarjeta o el banco que le otorgó un préstamo.

Un comprador de deudas es una empresa que compra deudas antiguas del acreedor. A menudo compran miles de cuentas a la vez por centavos, y luego intentan cobrar el monto total.

Se contrata a una agencia de cobro para cobrar la deuda, pero no la poseen. Si la agencia no tiene éxito, se puede contratar a un bufete de abogados de cobranza para presentar una demanda.

Si la empresa que lo está demandando es un comprador de deudas, una agencia de cobranza o un bufete de abogados de cobranza, usted puede enviar cartas pidiéndoles que verifiquen la deuda. Todas estas empresas se consideran cobradores de deudas en virtud de la ley de prácticas justas de cobranza de deuda (FDCPA), una ley federal que le otorga derechos y protecciones específicos.

Nota: Si no está seguro de si los documentos que recibió son de un caso real en la corte, comuníquese con el secretario de la corte. Puede solicitarles que confirmen el número de caso, el nombre y otros detalles. A veces, los acreedores presentan demandas con información incorrecta, y usted aún necesita responder para proteger sus derechos.

Cómo le afecta un fallo de cobranza de deuda

Si un acreedor obtiene un fallo en su contra, se le permite tomar medidas adicionales para cobrar el dinero. Un fallo también puede afectar sus finanzas de otras maneras.

El fallo puede permitir al acreedor:

• Cobrar intereses sobre el saldo original,
• Reportar la deuda en su informe de crédito durante siete años, y
• Comparecer en algunas verificaciones de antecedentes.

Algunos juicios también se pueden cancelar en la bancarrota.

Cómo funcionan los intereses en las sentencias

Los intereses que se pueden agregar a un fallo dependen de cuándo se ingresó el fallo.

• Antes del 1 de enero de 2020: El interés siempre era del 9% por año, sin importar cuánto debías.
• A partir del 1 de enero de 2020: La tasa de interés depende del monto del fallo.

Si el fallo es para:

• $25,000 o menos, la tasa de interés es de 5% al año.
• Más de $25,000, la tasa de interés es de 9% al año.

La deuda del consumidor es una deuda utilizada principalmente para fines personales, familiares o del hogar. Se define en la Regla 280.1(f) de la Corte Suprema de Illinois, la ley estatal 735 ILCS 5/2-1303(b) y la FDCPA en 15 U.S.C. § 1692a. La deuda comercial, incluida la deuda del propietario único, no es deuda del consumidor.

Cómo se refleja la deuda en su verificación de antecedentes

La información negativa sobre una deuda del consumidor puede permanecer en su informe de crédito durante siete años. Esto puede dificultar la obtención de préstamos o créditos, o resultar en tasas de interés más altas.

Por lo general, un fallo no comparecerá en su informe de crédito, pero puede aparecer en las verificaciones de antecedentes. Esto se debe a que las verificaciones de antecedentes a menudo incluyen búsquedas de registros de la corte, y los registros de la corte son información pública.

Si aparece información incorrecta en un informe sobre usted, aprenda cómo resolver un conflicto en Disputar información incorrecta en su informe de crédito o verificación de antecedentes.

¿Qué sucede si usted ignora una demanda de cobranza?

Si decide ignorar una demanda de cobranza de deuda, aún debe seguir cualquier orden de la corte o citaciones para descubrir bienes dirigidos a usted.

Si no sigue una orden judicial, el juez puede ordenar que su propiedad sea entregada al acreedor. El juez puede emitir una orden judicial para que lo arresten y lo lleven a la corte, también conocida como cuerpo de detención. Esto puede suceder si no comparece después de que se le haya ordenado hacerlo.

Cuándo puede tener sentido ignorar la demanda

Puede obtener más información sobre el proceso de la cobranza de deuda en Cómo responder a una demanda de cobranza de deuda: conceptos básicos y Descubrimiento y mociones en casos de cobranza de deuda del consumidor.

En algunas situaciones, ignorar una demanda por deudas puede ser una opción razonable. Esto depende de sus derechos legales y de su situación financiera. Las siguientes cuatro afirmaciones deben ser verdaderas:

• La deuda no es por manutención de hijos, manutención del cónyuge, impuestos, préstamos estudiantiles federales, multas del gobierno o actividad fraudulenta,
• Está seguro de que la deuda y el monto que figura en la queja son correctos,
• Actualmente es insolvente, y
• Usted espera permanecer insolvente durante todo el período del fallo, que puede durar 21 o 27 años.

Nota: Ser insolvente significa que sus ingresos y bienes están protegidos por ley contra el cobro. No le impide realizar pagos voluntarios ni limita el intercambio de información sobre el fallo en su contra en registros públicos o verificaciones de antecedentes. Si decide participar en la demanda, es posible que, sin querer, acepte pagar dinero que el acreedor no podría cobrar de otra manera.

Después de que se dicte un fallo de cobranza de deuda

Si la corte dicta un fallo en su contra, es posible que reciba una citación para descubrir bienes.

Si se le ordena comparecer en la corte, o recibe una citación dirigida a usted, debe ir a la corte incluso si no participó en audiencias anteriores. En la audiencia, usted puede explicar que sus ingresos y propiedad son insolventes.

También necesitará traer documentos que muestren su situación financiera.

Si ya le están reteniendo el sueldo o la cuenta

Si recibe una citación para descubrir bienes dirigida a su empleador o a su banco, debe seguir el procedimiento de su corte para reclamar exenciones. Esto puede incluir:

• Contactar a la corte para hacer una solicitud de audiencia, y
• Presentar documentos que muestren sus finanzas.

Si su salario ya está siendo embargado, o su cuenta bancaria ya está congelada, puede presentar una moción de emergencia para la exención.