Casa y apartamento
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"Mitigación de pérdidas" se refiere a las opciones para evitar la ejecución hipotecaria. En algunos casos, puede significar que usted mantiene su hogar. Pero la mitigación de pérdidas también puede significar que usted llegó a un acuerdo con la compañía de hipotecas para renunciar a su casa y evitar más responsabilidades en el préstamo. Tener un plan para la mitigación de pérdidas y trabajar de manera diligente con su compañía de hipoteca es muy importante para prevenir la ejecución hipotecaria.
[no-lexicon]Mediación[/no-lexicon]
Algunos cortes han creado programas para ayudar a los propietarios a llegar a un acuerdo con su prestamista. La mediación es un proceso que ayuda a usted y a la compañía de hipoteca a llegar a un acuerdo sobre la ejecución hipotecaria. La mediación es dirigida por una persona neutral llamada "mediador". La mediación puede ser muy útil para encontrar una opción de mitigación de pérdidas.
La mediación no está disponible en todos los condados, y las reglas de cada programa de mediación son distintas. Debe consultar con la Corte de Circuito de su condado para determinar si la mediación está disponible. Estos son algunos de los condados que tienen programas de mediación de ejecuciones hipotecarias:
- Condado de Cook
- Condado de Boone
- Condado de Champaign
- Condado de Grundy
- Condado de Kane
- Condado de Kankakee
- Condado de Lake
- Condado de LaSalle
- Condado de Macon
- Condado de Madison/vínculo
- Condado de McLean
- Condado de Peoria
- Condado de St. Claire
- Condado de Will
- Condado de Winnebago
Modificación de préstamo
Una modificación de préstamo hipotecario cambia los términos de su préstamo hipotecario. El objetivo es poner su préstamo al día haciendo que los pagos mensuales sean más asequibles. La elegibilidad para una modificación de préstamo depende de muchos factores, tales como:
- Sus ingresos,
- ¿Quién es la compañía de hipoteca?
- Cuando usted obtuvo el préstamo, y
- Qué tipo de préstamo tiene usted.
Pregúntele a su compañía de hipoteca o a un asesor de vivienda certificado por HUD sobre cómo solicitar una modificación de préstamo. Debe solicitar una modificación de préstamo lo antes posible si está atrasado en los pagos o en ejecuciones hipotecarias. Asegúrese de mantener registros detallados de la información que envía a la compañía de hipotecas cuando solicita una modificación.
Modificación Flex ("Flex Mod")
Puede calificar para la Modificación Flex ("Flex Mod") si Fannie Mae o Freddie Mac poseen su préstamo. El Flex Mod es la opción principal de Fannie Mae y Freddie Mac para conservar su hogar.
Puede averiguar si Fannie Mae o Freddie Mac son los propietarios de su préstamo utilizando las herramientas que se enumeran a continuación:
¿Qué hace un Modificación Flexible?
Un Flex Mod modifica los términos de su hipoteca. Resultará en un plazo de 480 meses. Puede resultar en lo siguiente:
- Una tasa de interés más baja,
- Pagar parte del capital más adelante ("aplazamiento"), y
- Una reducción de su pago mensual.
Revisión automática de un Flex Mod
Los administradores deben evaluar su situación para un Flex Mod si tiene entre 90 y 105 días de retraso en los pagos. Esta revisión no se basa en su solicitud ni en su ingreso. En cambio, esta revisión se basa en el valor de su propiedad, la tasa de interés actual y la cantidad que debe.
Solicitar un Modificación Flexible
También puede solicitar a su administrador un Flex Mod. Para solicitarlo, debe tener más de 60 días de retraso en los pagos de su hipoteca. Si tiene menos de 60 días de retraso, debe demostrarle al administrador que ha ocurrido algo que le impide pagar.
Modificaciones Flex con modificaciones previas
Puede recibir un Flex Mod incluso si modificó su préstamo anteriormente. Pero no si ya ha modificado su préstamo 3 o más veces.
[no-lexicon]Período de juicio[/no-lexicon]
Si se le aprueba un Flex Mod, debe completar con éxito un período de 3 meses de juicio antes de que su préstamo se modifique permanentemente.
Más información sobre Flex Mods
Para Más información sobre las reglas de Flex Mod, puede revisar las "hojas informativas" emitidas por Fannie Mae o Freddie Mac:
Bancarrota en ejecución hipotecaria
Hay momentos en los que una persona puede presentar bancarrota para ayudar a resolver su problema de ejecución hipotecaria. Es muy importante entender cómo presentar una bancarrota afectará sus derechos y asegurarse de que se ajuste a su plan para enfrentar la ejecución hipotecaria.
Presentar una bancarrota del Capítulo 7 normalmente eliminará su responsabilidad por el préstamo hipotecario. Eso no impide que la compañía de hipotecas se quede con su casa si ha dejado de hacer los pagos. Sin embargo, una cancelación de deudas por bancarrota del Capítulo 7 previene o elimina una "deficiencia". Esto ocurre cuando usted debe dinero al banco después de que se vende la casa.
La bancarrota del capítulo 7 también puede evitar un gravamen sobre su casa. Sin embargo, algunas deudas (como las deudas del IRS o los préstamos estudiantiles) generalmente no se pueden cancelar en el Capítulo 7 de bancarrota. Si su casa vale más de lo que debe en el préstamo hipotecario, puede perder su casa al presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 7.
Más información sobre la bancarrota del Capítulo 7.
El capítulo 13 de bancarrota es un tipo de plan de pago. En el Capítulo 13 de bancarrota, usted debe pagar los pagos de hipoteca atrasados dentro de los 60 meses (5 años) mientras realiza su pago mensual actual de hipoteca. Esta opción solo funciona si usted puede permitírselo.
Más información sobre la bancarrota del Capítulo 13.
Plan de reembolso
Un plan de pago le ayuda a regularizar su préstamo a lo largo del tiempo. La compañía de hipotecas cobrará pagos adicionales cada mes hasta que ya no esté atrasado en sus pagos. Es posible que una compañía de hipoteca no acepte un plan de pago después de una bancarrota.
Tolerancia
La tolerancia puede referirse a un plan de pago. Sin embargo, un acuerdo de aplazamiento suele ser un acuerdo entre usted y la compañía de hipotecas. Usted realiza pagos más bajos, o ningún pago, durante un período determinado.
Si se encuentra en un período de indulgencia, debe haber un acuerdo por escrito de que el prestamista no procederá con la ejecución hipotecaria.
Aunque esta puede ser una buena opción para problemas financieros a corto plazo, generalmente no es una buena solución a largo plazo. Mientras usted está en forbearance, los pagos del préstamo continúan acumulándose. Una vez que finalice el aplazamiento, la compañía de préstamos puede exigirle que se ponga al día con todos los pagos atrasados en un solo pago.
Alivio de la moratoria durante Covid-19
Hay dos opciones de alivio por aplazamiento de Covid-19 para propietarios de viviendas. La suspensión le permite pausar o reducir los pagos de su hipoteca.
La Administración Federal de Vivienda (FHA) proporciona hasta 6 meses de:
- Aplazamiento de Covid-19 para prestatarios que están teniendo dificultades con los pagos de la hipoteca debido a la pandemia, y
- Extensión de Hipotecas de Conversión del Capital de la Vivienda (HECM) para personas de la tercera edad propietarias de viviendas.
Esta debe ser su solicitud inicial. Debe realizarse entre octubre 1 y 2021, y el fin de la pandemia.
El período de indulgencia y extensión puede extenderse 6 meses después del final de la pandemia o el 30 de septiembre, o el 2022, lo que ocurra más tarde.
Si está atrasado en los pagos de la hipoteca o tiene dificultades con su HECM, comuníquese con su servicio de hipoteca.
Si recibió un aplazamiento inicial de la ley CARES, es posible que se le otorguen hasta 2 extensiones adicionales de 3 meses. Debe haber presentado un plan de aplazamiento inicial el 30 de junio de 2020 o antes.
El prestamista debe renunciar a los cargos por mora, las tarifas y las multas durante un período de indulgencia o extensión de Covid-19.
Encuentre un asesor de vivienda certificado por HUD para obtener consejo sin costo sobre vivienda. Llame al (800) 569-4287. Encuentre más recursos para propietarios de vivienda en el sitio web de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.
Para aprender cómo hacer una solicitud de alivio de hipoteca, visite recursos Covid-19 para propietarios de viviendas de HUD.
Reinstalación
La reintegración significa ponerse al día con todos los pagos atrasados y devolver el préstamo a su estado regular. Para restablecer, debe pagar todos los pagos mensuales que faltan, además de cualquier otro cargo y costo.
Los estatutos de Illinois le permiten reinstalar dentro de los 90 días después de recibir una citación de demanda y una queja. Sin embargo, los bancos a menudo permiten que los prestatarios se reintegren después de que hayan transcurrido los 90 días. Si la corte determina que usted ha ejercido el derecho a reintegrarse, no tiene derecho a hacerlo de nuevo durante cinco años.
Redención
La redención consiste en pagar la totalidad del préstamo. Usted tiene derecho a hacer esto dentro de los siete meses posteriores a la recepción de una queja y citación de demanda, o 3 meses después de la fecha en que se dictó el fallo de ejecución hipotecaria, lo que ocurra más tarde.
El tiempo permitido para canjear puede acortarse a veces. Lo más común es que el período de redención se reduzca si la propiedad está abandonada.
La redención generalmente ocurre cuando se vende la casa o cuando se refinancia la propiedad.
Refinanciar
Puede refinanciar el préstamo si tiene suficiente capital en su hogar. El capital es la cantidad de dinero que usted ya ha pagado por su hipoteca.
Sin embargo, refinanciar cuando usted está en ejecución hipotecaria es difícil debido al daño que ha sufrido su crédito. También es posible que tenga que pagar una tasa de interés alta y altos cargos de préstamo.
Es probable que reciba muchas ofertas para refinanciar y ahorrar la casa. Debe tener mucho cuidado al refinanciar. Los propietarios a menudo terminan perdiendo la casa después de haber pagado aún más dinero para refinanciar. Los propietarios de viviendas también pueden ser víctimas de estafas de refinanciamiento.
Hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es un préstamo para personas mayores de 62. Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria que permite a un propietario convertir su capital en efectivo sin realizar pagos mensuales de la hipoteca. Esta opción puede ser adecuada para ciertos prestatarios que cumplen con los requisitos. Pero es importante comprender exactamente cómo funciona el proceso y todos los términos que deben cumplirse.
Venta de casas/venta corta
Puede vender su casa en cualquier momento antes de que termine el período de redención.
Si vende la casa por más de lo que debe, se quedará con el beneficio. Sin embargo, si vende la casa por un monto menor al que debe, el prestamista debe estar de acuerdo. Esto se llama una venta corta.
En una venta corta, la compañía de hipotecas puede aceptar el dinero de la venta de su casa como pago total del préstamo, a pesar de que usted debía más dinero que eso. Al trabajar en una venta corta, es importante encontrar un agente de inmueble que le ayude.
Una venta corta también puede tener consecuencias en el impuesto a las ganancias. Debería trabajar con un agente de bienes raíces, un abogado y un profesional de impuestos calificados para ayudarle a entender cómo funciona esto y asegurarse de que está tomando la decisión correcta.
[no-lexicon]Escritura en lugar de ejecucción hipotecaria[/no-lexicon]
En una escritura en lugar de la ejecución hipotecaria, usted entrega voluntariamente su casa a la compañía hipotecaria. A cambio, la compañía hipotecaria le exime de la responsabilidad del préstamo hipotecario.
Si la compañía de hipotecas está de acuerdo y acepta esta opción, usted pierde la casa, pero no debería deber más dinero.
Un acuerdo de escritura en lugar de una escritura debe liberarlo de la responsabilidad del préstamo hipotecario, a menos que usted acuerde lo contrario.
Asegúrese de obtener un acuerdo de escritura en lugar de una escritura por escrito. Una escritura en lugar puede tener consecuencias en el impuesto a las ganancias. Debería trabajar con un abogado calificado y un profesional de impuestos.
[no-lexicon]Ejecución hipotecaria[/no-lexicon]
En una ejecución hipotecaria consentida, la compañía de hipotecas no puede obtener un fallo por deficiencia en su contra. Este acuerdo se redactará en una orden judicial, y es importante que obtenga una copia de esa orden para demostrar que ha sido liberado de responsabilidad adicional.
Una ejecución hipotecaria consentida puede tener consecuencias en el impuesto a las ganancias. Una ejecución hipotecaria consentida también puede dificultar la obtención de otro préstamo hipotecario en el futuro. Debería trabajar con un abogado calificado y un profesional de impuestos.
Para obtener más información, vea el siguiente video sobre Opciones para evitar la ejecución hipotecaria.
¿Le preocupa hacer esto por su cuenta? Puede obtener ayuda legal gratuita.
